Rada podnikatelům: O úvěrech vyjednávejte s víc bankami najednou

Daniel Tácha | 7. 6. 2016 | 6 komentářů

Banky se předhánějí, která nabídne lepší půjčku. Klienty loví pochopitelně i mezi podnikateli. V konkurenčním tlaku se oproti předchozím letům zlepšuje dostupnost i podmínky podnikatelských úvěrů.

Rada podnikatelům: O úvěrech vyjednávejte s víc bankami najednou

Stejně jako spotřebitelé jsou nyní i podnikatelé zavaleni nabídkou úvěrů od bank i nebankovních institucí. Úvěr dostane prakticky každý, kdo splní základní kritéria, pokud jde o výkonnost jeho podnikání a záruky. Podmínky čerpání úvěru ale můžou být různé.

„Vše je o podnikatelském záměru, dlouhodobé výkonnosti firmy a zárukách. Vždy ale platí, že půjčit si mohu, vrátit musím. Například u investičních úvěrů není moc vhodné brát si stoprocentní úvěr na celou investici. Jedná se až o příliš velké riziko. U provozního financování je třeba umět dobře pracovat s obrátkou pohledávek nebo skladů. Zásoby i pohledávky musejí odpovídat potřebným tržbám, aby generovaly dostatek peněz na splácení úvěru, vysvětluje, jak ideálně přistupovat k čerpání úvěrů, předseda Asociace malých a středních podniků a živnostníků ČR Karel Havlíček.

Pozor na přeúvěrování

Přetlak levných peněz a konkurenční boj a mezi bankami a nebankovními institucemi vede k tomu, že úvěr dnes získají i firmy s průměrnými výsledky, což bylo například ještě před pěti lety nemyslitelné. Nižší jsou i požadavky na zajištění. Konkurence je obrovská a kdo z bankovních domů nejedná pružně, přichází o klienty.

„Úrokové sazby jsou jedny z nejnižších v historii. Například námi poskytovaný nezajištěný Firemní FÉR úvěr nabízí sazbu již od 4,44 procenta ročně bez jakýchkoliv dalších poplatků, platí se pouze sazba. U zajištěných úvěrů se můžou sazby posunout i pod dvě procenta. Výhodné je i refinancování stávajících úvěrů, živnostníci a podnikatelé díky němu mohou významně ušetřit,“ říká segmentový manažer Sberbank Jiří Kubát.

Podnikatel, který si bere půjčku, by měl vždy pečlivě zvážit hodnotu záruk, které za úvěr nabízí, a pracovat s realistickým nebo raději i skeptickým scénářem budoucích tržeb. Odborníci navíc shodně podotýkají, že podnikatel by vždycky měl myslet na to, aby se v době růstu zabezpečil na hubená léta; firmu nesmí prostřednictvím úvěrů přehřát. To platí zejména u dlouhých, investičních úvěrů.

Vyjednávání s bankou

U úvěrů pro podnikatele platí stejně jako u klasických spotřebitelských úvěrů, že úroková sazba není všechno. Je důležité si zjistit, jak vysoké poplatky a za co si banka účtuje. Některé banky si neúčtují poplatky žádné, což může úvěr zlevnit. Neméně podstatný je i servis pro klienta, včetně určité formy poradenství a výběru vhodného finančního produktu, a dlouhodobý vztah mezi bankou a podnikatelem. Ale i v tomto případě se vyplatí mít podle Karla Havlíčka více želízek v ohni. „Je vždycky lepší pracovat alespoň se dvěma bankami, případně je ještě nakombinovat s nebankovním financováním. Jednak z důvodu, že ne každá banka zvládne odfinancovat všechno za výhodných podmínek, a za druhé pro vyjednávání o úvěru je vždy lepší, když banka ví, že má na dvorku ještě konkurenta,“ tvrdí Havlíček. Varuje přitom ale před neprověřenými poskytovateli úvěrů. Na otázku, zda výhodnější nabídku a služby podnikatelé najdou u menších a novějších bank než u tradičních velkých bank, odpovídá, že to nelze jednoznačně říci. „Záleží na typu úvěru. Jestli se jedná o investiční, nebo provozní úvěr, jde i o rozsah záruk, měření výsledků hospodaření firmy, její historii nebo třeba odvětví, na které je zaměřena,“ upřesňuje.

Výše sazeb

Sehnat podnikatelský úvěr lze dnes velice levně. Komerční sazby pro malé a střední podniky se v současnosti, jak vyplývá ze statistik Havlíčkovy asociace, pohybují u zajištěných úvěrů v rozpětí od 1,5 procenta do čtyř procent. Lepší podmínky vždycky dostanou větší a stabilnější podniky. Výši sazby ale určuje mnoho faktorů. Zejména to, jestli se jedná o zajištěný, nebo nezajištěný úvěr. K výhodnější sazbě si ale podnikatel vždycky může pomoci, když nespolehne jen na svou stávající banku nebo obecněji na jednu banku. Současná nabídka je obrovsky pestrá a mění se i několikrát do roka v závislosti na častých marketingových zvýhodněních. Je proto potřeba věnovat čas a úsilí srovnání aktuální nabídky. Dají se tak uspořit nemalé peníze.

Normální je nelhat

Praxe při sjednávání úvěrů živnostníky a podnikateli ukazuje, že je vždycky lepší, když si úvěr podnikatel vyběhá sám. Když nespoléhá na poradce a finanční zprostředkovatele. „S bankou začněte jednat sami, je to rychlejší, efektivnější a zvyšujete tím úspěšnost schválení úvěru. Totiž nikdo jiný tak nerozumí vašemu podnikání a nepostará se o vaše peníze lépe než vy sami. Správná banka by se měla chovat jako váš obchodní partner, jedná se o oboustranný obchod,“ tvrdí Jiří Kubát ze Sberbank.

Upozorňuje ale i na problém, se kterým se v bankách a nebankovních institucích při jednání o podnikatelských půjčkách občas potýkají. Je to snaha přikrášlit čísla, která podnikatel bance o svém podnikání předkládá. Pokud se prokáže, že čísla neodpovídají realitě, zkrachuje na tom nejen žádost o úvěr, ale podnikatel se i vystavuje riziku obvinění z úvěrového podvodu.

Při sjednání úvěrů musejí podnikatelé předkládat daňové přiznání. Pokud přiznání podáváte prostřednictvím datové schránky, myslete také na to, že z ní bude – pokud si neplatíte službu úschovy dokumentů – po třech měsících automaticky smazáno. Pochopitelně je dobré ho archivovat nejen kvůli úvěrům.

„Krátkozraké je i to, pokud podnikatelé neříkají úplnou pravdu o všech svých příjmech a kvůli nižším daním využívají všechny zákonné možnosti snížení zisku. I to jim může  ztížit možnost získat financování. Zaplatí nižší daně, ale zároveň si tím zhorší šanci uspět s žádostí o dostatečný úvěr,“ dodává.

To samé platí i v oblasti tržeb, protože jejich výše je určující pro stanovení možné výše kontokorentu.

Výše úvěru a záruky

Při žádání o úvěr se vyplatí být co nejvíce konkrétní a ukázat, že přesně víte, co chcete a kolik potřebujete půjčit. Důležitá také je správná volba úvěru. Jestli je výhodnější neúčelový, nebo účelový úvěr, který je pro banku méně rizikový, a proto na něj nabízí nižší sazby. U nezajištěných jednoletých úvěrů banky zpravidla půjčí přibližně do 70 procent ročního zisku, který lze využít na splácení úvěru. U víceletých úvěrů se tato částka obvykle násobí počtem let, na které je úvěr poskytován. U kontokorentů banky půjčí většinou do 15 procent ročních tržeb. U účelových úvěrů jsou banky vstřícnější, protože tyto typy úvěrů jsou méně rizikové.

Pokud máte nemovitost, kterou můžete ručit, banka ji jako zajištění úvěru většinou ráda uvítá, výrazně si tím snížíte i sazbu úvěru. Rozhodně to ale neznamená, že banka zajištění úvěru vždy vyžaduje. Existují i jiné možnosti. U nezajištěných úvěrů se běžně používá blankosměnka, u které jsou všechny situace, jak a kdy ji banka může použít, přesně definovány ve směnečné dohodě. 

Líbil se vám článek

+8
Ne
Ano

Diskuze

7. 6. 2016  |  16:06  |  Jiří

Délka fixace za podmínek, jak jsem psal výše, je standard 3 nebo 5 let. To je horizont, kam se dá do...Celý text

Vložit komentář

Čtenáři také navštívili

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK