Úvěr ze stavebka: Jak na překlenovací úvěr?

Monika Veselíková | 5. 4. 2017 | 4 komentáře

Stavební spoření je znovu v kurzu. Roste počet lidí, kteří si u stavební spořitelny půjčují. A nejen těch, kteří si nejprve naspořili a teď si berou takzvaný řádný úvěr. Přibývá těch, kteří si berou úvěr překlenovací, ba přímo kvůli němu si stavební spoření zakládají. K čemu překlenovací úvěr je a jak funguje?

Úvěr ze stavebka: Jak na překlenovací úvěr?

Stavebním spořitelnám se letos daří, především pokud jde o úvěry. Podle makléřské společnosti Golem Finance od začátku roku rozpůjčovaly o jeden a půl miliardy korun víc než za stejné období v loňském roce. Bodují přitom hlavně v oblasti nezajištěných úvěrů – půjček, za které není potřeba ručit nemovitostí jako v případě hypotéky. Další nárůst klientů, kteří si budou chtít od stavební spořitelny půjčit, předpovídají odborníci také v souvislosti se změnami na hypotečním trhu. Česká národní banka totiž doporučila bankám poskytovat hypotéky maximálně do 90 procent hodnoty nemovitosti. Což jednoduše znamená, že zájemcům bez peněz už banka hypotéku nepřiklepne. Problém s nedostatkem vlastních úspor by tak mohli někteří klienti řešit právě pomocí úvěru ze stavebního spoření.

Pokud jde o úvěr ze stavebka, na výběr je tady ze dvou možností – řádného a překlenovacího úvěru. Záleží hlavně na tom, jestli už stavebko máte, nebo spořit teprve začnete.

Vyberte si bydlení

Hledáte dům nebo byt snů? Na koupi, na pronájem? Chcete investovat do realit a hledáte nemovitost? Podnikáte a hledáte komerční nemovitost? Vyzkoušejte náš realitní katalog. Desetitisíce nabídek realitních kanceláří a developerských projektů z celého Česka.

Reality Peníze.cz

Úvěr ze stavebka: Řádný, nebo překlenovací?

Na úvod se hodí připomenout, jak funguje samotné stavební spoření. Jde o spořicí produkt, který můžou nabízet pouze stavební spořitelny. Těch je v Česku pět: Českomoravská stavební spořitelna, Modrá pyramida, Raiffeisen stavební spořitelna, Stavební spořitelna České spořitelny a Wüstnerot. S vybranou stavební spořitelnou uzavřete smlouvu, ve které si mimo jiné dohodnete takzvanou cílovou částku. Sumu, kterou chcete naspořit, respektive sumu, do jejíž výše vám stavební spořitelna později půjčí. Na svůj účet u stavební spořitelny pak měsíčně (čtvrtletně, ročně) posíláte libovolnou částku, kterou vám stavební spořitelna úročí. Na stavební spoření navíc finančně přispívá stát, takže každý rok můžete dosáhnout na určitou státní podporu. Konkrétně dostanete za každý načatý rok stavebního spoření deset procent z částky (maximálně ale z dvaceti tisíc), kterou do konce roku naspoříte.

V průběhu spoření pak máte možnost požádat stavební spořitelnu o úvěr – řádný nebo překlenovací. První varianta – řádný úvěr ze stavebního spoření – přichází v úvahu, jen když už nějaký čas spoříte. Pro přiklepnutí řádného úvěru je potřeba splnit následující podmínky: mít stavebko aspoň dva roky, naspořit zhruba 40 procent cílové částky (číslo se u různých stavebních spořitelen drobně liší) a dosáhnout určité výše hodnotícího čísla, což je proměnná, která se zvyšuje s časem a výší úspor.

Výhodou řádného úvěru ze stavebka je především garance úroku po celou dobu splácení. Na jeho výši se se spořitelnou dohodnete už při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Při stanovení úrokové sazby navíc spořitelny nemají úplně volnou ruku. Podle zákona totiž nesmí rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou vám spořitelna peníze úročí a sazbou, s kterou vám půjčí, dělat víc než tři procentní body. Úrokové sazby řádných úvěrů ze stavebního spoření se aktuálně pohybují mezi třemi až čtyřmi procenty.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Překlenovací úvěr: Počítejte s vyšším úrokem

Když na řádný úvěr nedosáhnete, nezbývá než požádat o úvěr překlenovací. Překlenovací úvěr nebo také meziúvěr lze čerpat prakticky ihned po uzavření smlouvy. Doba spoření ani našetřená částka nehrají roli. Překlenovací úvěr slouží k přečkání doby, než splníte podmínky pro přiznání řádného úvěru. V praxi vám tedy stavební spořitelna půjčí cílovou částku, dejme tomu 250 tisíc korun. Na rozdíl od jiných půjček se ale překlenovací úvěr nesplácí – platit musíte pouze dohodnutý úrok. Ten bývá o něco vyšší než u řádného úvěru, aktuálně se úrokové sazby překlenovacích úvěrů pohybují kolem pěti až šesti procent ročně. Protože postupně neumořujete dluh, částka, kterou v průběhu let platíte na úrocích, neklesá. Počítá se totiž ze stále stejné jistiny (vypůjčených peněz), v našem případě z 250 tisíc korun. Stavební spořitelny pak většinou nabízejí pevnou úrokovou sazbu na tři, pět nebo šest let, ale i celou dobu čerpání překlenovacího úvěru.

Vedle placení úroku zároveň musíte posílat peníze na stavební spoření, dokud nenaspoříte dostatečnou sumu pro přiklepnutí řádného úvěru. Obvykle tedy 40 procent cílové částky. V ten moment vám stavební spořitelna poskytne řádný úvěr, pomocí kterého splatíte úvěr překlenovací. Překlenovací úvěr zanikne a na řadu přijde splácení dlužné částky, samozřejmě navýšené o úroky. Ty bývají u řádného úvěru o něco nižší. Úroky se navíc počítají z aktuální dlužné částky, která s tím jak dluh postupně umořujete, klesá – jde o takzvané anuitní splácení.

Kromě úroků je potřeba počítat také s řadou poplatků, například za uzavření úvěrové smlouvy, respektive zpracování úvěru nebo vedení úvěrového účtu. Konkrétní poplatky závisí na jednotlivých stavebních spořitelnách.

Pan Klempíř čerpá úvěr

... a je to překlenovák

Pan Klempíř si sjednal stavební spoření s cílovou částkou 250 tisíc korun. Každý měsíc pak na svůj účet u stavební spořitelny posílal 1300 korun. Po roce spoření nutně potřeboval opravit střechu. Na řádný úvěr ze stavebního spoření ale neměl nárok – spořil pouze rok a nenašetřil 40 procent z cílové částky, tedy sto tisíc. Rozhodl se proto pro překlenovací úvěr a od stavební spořitelny dostal úvěr ve výši 250 tisíc korun.

Dál si pravidelně posílal na účet u stavebního spoření 1300 korun, vedle toho platil úrok 6 procent ročně z půjčené částky, měsíčně kolem 1250 korun. Takto spořil a platil úrok přibližně po dobu šesti let, než se mu povedlo naspořit potřebných sto tisíc korun. Splnil tak podmínku nutnou pro přiklepnutí řádného úvěru ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr splatil řádným úvěrem a naspořenou částkou. Dál už umazával pouze dluh z řádného úvěru a platil úrok z postupně klesající dlužné částky.

Díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru je možné překlenovací úvěr kdykoli bez sankcí zčásti nebo zcela splatit. Stavební spořitelna po vás může chtít pouze účelně vynaložené náklady, které jí s předčasnou splátkou vznikly.

Pokud o překlenovacím úvěru přemýšlíte, nezapomeňte, že jde o úvěr účelový. To v praxi znamená, že je možné využít ho pouze na bytové potřeby. Například na rekonstrukci a přestavbu bytu či domu, na nákup vybavení do domácnosti nebo pořízení vlastního bydlení. Co všechno se pod bytové potřeby vejde, stojí v paragrafu 6 zákona o stavebním spoření.

Tip!

Snižte si daně

Úroky, které zaplatíte za překlenovací i řádný úvěr ze stavebka, si můžete odečíst od základu daně z příjmů. Limit odpočtu za celou domácnost dělá ročně tři sta tisíc korun. Předpokladem je, že úvěr slouží na bytové účely, tedy rekonstrukci, stavbu nebo koupi nemovitosti určené k trvalému bydlení (chaty, chalupy a objekty určené k rekreaci podmínku nesplňují). Potvrzení o uhrazených úrocích za předchozí rok stavební spořitelny rozesílají vždy na začátku roku.

Líbil se vám článek

+20
Ano
Ne

Diskuze

10. 9. 2019  |  19:13  |  Hana U.

Dobrý den, je nějaká možnost se s Vámi spojit a dozeotat se na to, co jste psal?

1. 3. 2019  |  15:52  |  Pavel MPSS

Dobrý den, pracuji u MPSS a rád bych uvedl celou věc na pravou míru. Budu mluvit pouze za MPSS. Informace uvedené v článku jsou neaktuální a mylné. To co zde autor popisuje platilo možná 6-10 let zpátky. Dnes je situace naprosto jiná. Když si od nás klient vezme překlenovací úvěr, tak je ve fázi meziúvěru pouze 2 roky. Což je zákonem stanovené minimum. Po tuto dobu platí úroky z počáteční jistiny a zároveň dospořuje na spořící účet předepsanou částku. U úvěru zajištěného nemovitostí se mu tyto vklady zhodnocují 3% (u nezajištěného úvěru 2%). Po dvou letech klient přechází do přiděleného úvěru, který už se splácí klasicky anuitně, jako hypotéka a spotřebitelský úvěr. Nic jako hodnotící parametr ani minimální naspořená částka se u nás už neuplatňuje. Tím, že zhodnocujeme vklady klienta nadstandardní zhodnocovací sazbou získáváme konkurenci schopnost proti jakékoliv hypotéce, která je aktuálně na trhu. Klientovi tímto krokem finančně kompenzujeme nemožnost anuitního splácení od samého začátku úvěru. Peníze ze spořícího účtu se po dvou letech vezmou a použijí se na jednorázové ponížení jistiny. Díky tomuto máme jedno z nejnižších RPSN. Samozřejmě odvíjí se to od úrokové sazby, ale i tu máme jednu z nejnižších na finančním trhu. Co vím tak mezi stavebními spořitelnami to má obdobně pouze Buřinka. Kromě toho úvěr ze stavebního spoření má větší míru využitelnosti než hypotéka. Další pro tuto dobu nesporná výhoda je možnost tzv. pohotovostní překlenovacího úvěru. Je to produkt vhodný pro klienty, kteří si chtějí zamluvit aktuální úrokovou sazbu, ale nemají ještě vybranou nemovitost. Na základě hodnocení bonity klientovi předschválíme úvěr a držíme mu sazbu po dobu 12 měsíců. Klient má tak dostatek času na hledání nemovitosti a zároveň mu to dává velkou výhodu oproti jiným zájemcům o nemovitost, speciálně těch, co chtějí financovat koupi formou klasické hypotéky. Naši klienti s pohotovostním úvěrem jsou o proti ostatním zájemcům minimálně o týden napřed před ostatními zájemci. Ve chvíli, kdy klient nemovitost najde, tak pouze doloží dokumenty k účelu a zástavě. Bonita se už nehodnotí a můžeme úvěr vyplatit. Další výhodou tohoto úvěru je, že stačí pouze rozčerpat jakoukoliv částkou a zbytek peněz může vrátit bez sankcí. Je to logické, protože klient nemůže vědět kolik bude jeho budoucí nemovitost stát. To je zásadní rozdíl mezi klasickou hypotékou. Většina bank umožňuje klientovi vrátit bez sankcí pouze 20% z jistiny. Mohl bych se tady dále rozepisovat o výhodách a užitcích úvěru ze SS, jako jsou například předschválené limity na úvěr pro stávající klienty, bez potřeby dokládání příjmů, ale to bych tady mohl sedět celý den. Když to shrnu tak MPSS se v minulosti nechovala ke klientům zrovna prozákaznicky. Vím to já i každý, kdo ve financích pracuje, ale ta doba je již dávno pryč. Nové produkty, co máme aktuálně v portfoliu jsou určitě jedny z těch nejzajímavějších na finančním trhu a naopak sleduji, že se nás jiné SS snaží kopírovat a to mě upřímně těší :-D. Ve finále to povede jenom k větší spokojenosti klientů a o to by nám všem mělo jít. S pozdravem Pavel MPSS

Vložit komentář

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK