Stanou se menšími a ještě menšími, až budou nejmenší na celém světě… Experti už pomalu přestávají věštit, kdy se úroky hypoték přestanou zmenšovat. Už tolikrát říkali, že se trend otočí a že hypotéky podraží – a místo toho jsme se dočkali nového rekordního minima.
Hypoteční úvěry jsou tedy dnes mimořádně přitažlivé, pro spoustu lidí je ale nepřekonatelnou překážkou jedna jejich podmínka: nutnost zajistit úvěr zástavou nemovitosti. Někdo takovou zástavu poskytnout nemůže, někdo prostě nechce. V tom vidí příležitost stavební spořitelny, které postupně rozšiřují nabídku půjček nemovitostí nezajišťovaných. Jde o úvěry poskytované buď zcela bez zajištění, nebo úvěry zaštítěné jedním nebo více ručiteli.
Zcela bez zajištění
Nejvyšší nezajištěný úvěr nabízí Stavební spořitelna České spořitelny, a to až do výše 800 tisíc korun. Toto je ovšem pouze maximální limit, který nemusí být pro každého. Stavební spořitelna může vyžadovat další zajištění úvěru i při částkách nižších, než jsou uvedené v tabulce níž – detailní podmínky ale nezveřejňuje. Na druhém místě je s částkou 700 tisíc korun Modrá pyramida. Českomoravská stavební spořitelna, Raiffeisen stavební spořitelna a Wüstenrot poskytnou bez zajištění úvěr do půl milionu. U Raiffeisen se limit zvyšuje na 700 tisíc, pokud jde o úvěr ze stavebního spoření, nikoli úvěr překlenovací.
Ručitelé
Tím nabídka stavebních spořitelen nekončí. Pokud si dlužník sežene jednoho nebo dva ručitele, půjčí mu ještě víc. V oblasti úvěrů zajištěných ručitelem (či ručiteli) se pořadí spořitelen téměř obrací. Nejvíce nabídnou Českomoravská stavební spořitelna a Wüstenrot – 900 tisíc korun. Na druhém místě je Modrá pyramida a Stavební spořitelna České spořitelny s 800 tisíci a poslední Raiffeisen stavební spořitelna s částkou 700 tisíc korun.
Maximální hodnoty úvěru podle druhu zajištění
Velkoryse, ale opatrně
Získat takto vysoké částky bez zajištění zástavou nemovitosti bylo před několika lety nemyslitelné. Stavební spořitelny ale nejdou do rizika bezhlavě. Údaje uvedené v tabulce jsou nejvyšší možné půjčky, na které klient může, ale nemusí dosáhnout. Než dá spořitelna peníze z ruky, potenciálního klienta si pořádně proklepne a posuzuje jeho schopnost úvěr splácet. Vychází při tom z jeho příjmů a výdajů, do hry vstupují také informace z úvěrových registrů. Pokud hodnocení nedopadne podle představ spořitelny, může požadovat kvalitnější zajištění. Hodnoty v tabulce tedy platí pouze klienty se stabilním a dostatečně vysokým pravidelným příjmem, bez negativních záznamů v úvěrových registrech.
Úroky
Je obvyklé, že úvěry, které nejsou zajištěné nemovitostí, mají vyšší úrokové sazby než hypotéky. Úvěry ze stavebního spoření ale mají úrokovou sazbu omezenou zákonem. Díky tomu jsou úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření v porovnání s dalšími půjčkami velmi nízké. Má to ovšem jeden praktický háček: nutnost před poskytnutím úvěru několik let spořit. To je zřejmě hlavní důvod, proč se tato možnost tak málo využívá. Naprostou většinu úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami tvoří totiž úvěry překlenovací.
Úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů
Spořitelna | Sazba úvěru ze stavebního spoření | Překlenovací úvěr | Sazba překlenovacího úvěru |
Českomoravská stavební spořitelna | 2,95 % | Kredit 100 | 7,90 % |
Modrá pyramida stavební spořitelna | 3,89 % | Rychloúvěr | 6,14 % |
Raiffeisen stavební spořitelna | 3,90 % | REKOpůjčka | 6,50 % |
Stavební spořitelna České spořitelny | 3,99 % | Úvěr od Buřinky | 6,85 % |
Wüstenrot | 2,99 % | ProBydlení Expres | 5,90 % |
Zdroj: stavebky.cz |
Stavební spořitelny obvykle nabízejí více různých tarifů, v tabulce jsou nejnižší dosažitelné úrokové sazby. Z překlenovacích úvěrů vybíráme pouze takové nabídky, které jsou dostupné bez dalších dodatečných podmínek, jako je například předchozí spoření nebo existující smlouva na jiný produkt bankovní skupiny.
Je ale důležité uvědomit si, že u překlenovacího úvěru samotná úroková sazba vypovídá jen málo o celkové ceně úvěru. Ta je ovlivněna mnoha dalšími parametry, především úrokovými sazbami účtu stavebního spoření a podmínkami pro přidělení úvěru ze stavebního spoření. Výsledek ovlivní i výše úložek na účet stavebního spoření (dospořování). Při rozhodování je proto nezbytné nechat si spočítat průběh celého překlenovacího úvěru a vybírat například podle hodnoty RPSN, ne podle nominálních úrokových sazeb.
Kdo má stavebko, ušetří
U velkých půjček má ale jištění nemovitostí stále podstatnou roli – u úvěrů jištěných nemovitostí nemají stavební spořitelny žádný strop. A protože jde o půjčky z jejich hlediska bezpečnější, jsou také úrokové sazby takových překlenovacích úvěrů nižší. Kdo chce ušetřit a nemovitost může zastavit, využije dnes zřejmě levnější hypoteční úvěr. Pro mnoho lidí ale může být úvěr bez zajištění nemovitostí i přes vyšší úrokovou sazbu ideální volba.
Hodně peněz může ušetřit ten, kdo úvěr plánuje s dostatečným předstihem. To umožní využít úvěr ze stavebního spoření namísto úvěru překlenovacího. Dokonce i v případě čerpání překlenovacího úvěru je výhoda, když má klient smlouvu o stavebním spoření a nějakou dobu už spoří. Stavební spořitelny takovým klientům nabízejí výhodnější podmínky a levnější překlenovací úvěr.
Sdílejte článek, než ho smažem