Srovnání termínovaných vkladů: Úroky se škrábou vzhůru

Ondřej Tůma | 8. 11. 2018 | 3 komentáře

Rostoucí úrokové sazby, nové čelo našich žebříčků a aktivnější banky. Přečtěte si, co se za poslední tři měsíce událo na trhu termínovaných vkladů a kdo vám dnes nejlépe zhodnotí úspory, když je necháte spát rok nebo dva.

Srovnání termínovaných vkladů: Úroky se škrábou vzhůru

Už bylo na čase. Banky a kampeličky začínají reagovat na rostoucí úrokové sazby České národní banky a zvyšují úroky spořicích produktů. Na trhu termínovaných vkladů tak bylo v posledním čtvrtroce poměrně rušno. Navyšování sazeb o půl procenta nebylo výjimkou. „V červenci zvýšila úrokové sazby u termínovaných vkladů Oberbank, v srpnu J&T Banka, Banka CREDITAS a Wüstenrot hypoteční banka, v září Equa bank, NEY spořitelní družstvo a Fio banka, v říjnu pak Waldviertler Sparkasse Bank, Sberbank a znovu i J&T Banka, NEY spořitelní družstvo a Wüstenrot,“ vyjmenovává četné změny v sazebnících finančních institucí šéfredaktor portálu Finparáda.cz Zdeněk Bubák.

ČNB a inflace

Ani nebývalá aktivita bank a družstevních záložen ale nic nemění na tom, že úspory prohrávají boj se svým úhlavním nepřítelem – inflací. Ta se v září pohybovala na úrovni 2,3 procenta a hodně podobné to bylo podle předběžných odhadů analytiků i v říjnu. To je úroveň, kterou nedokáže ani dorovnat, natož překonat žádný z ročních ani dvouletých termínovaných vkladů.

Drobné střadatele navíc nepotěší ani vyhlídky. „Inflace se v nejbližších měsících bude pohybovat zřetelně nad dvěma procenty. Na začátku příštího roku by se mohla dotknout dokonce tří procent. To jsou úrovně, na které úročení účtů a vkladů v bankách za současného stavu nemůže dosáhnout. Nejdřív se nad inflaci logicky musí dostat úroky hypotečních úvěrů, aby neztráceli věřitelé,“ vysvětluje portfolio manažer Partners investiční společností Martin Mašát.

Inflace

Další šikovné grafy základních makroekonomických ukazatelů, třeba nezaměstnanost, HDP, průměrné mzdy, hledejte na Peníze.cz v sekci Makroekonomika.

Očekává se, že centrální bankéři budou pokračovat ve svižném navyšování sazeb i v příštím roce. Počet navýšení bude mimo jiné záviset na vývoji kurzu koruny. „Pokud bude kurz koruny nadále vzdorovat snahám centrální banky o její posílení, může být zvýšení sazeb i několik během příštího roku. Prozatím počítáme s jedním zvýšením v prvním čtvrtletí,“ říká Martin Mašát. 

Srovnání spořicích účtů

Dá někdo aspoň procento?

A co teprv spořicí účty, chudinky nedomrlé. Prohlédněte si aktuální žebříček pro úložky sto tisíc a milion korun a řekněte nám, jestli má vůbec cenu se se spořicím účtem zlobit:

Srovnání spořicích účtů

Banky vs. kampeličky

Naše srovnání nejlepších termínovaných vkladů pravidelně vyhrávají kampeličky. Vyššími sazbami kompenzují přísnější pravidla, která pro ně (a jejich klienty, respektive družstevníky) připravily Česká národní banka a Ministerstvo financí. V roce 2015 kampeličkám ztížily nabízení vkladů novelou zákona o spořitelních a úvěrních družstvech.

Klienti od té doby musí kromě klasického vkladu v kampeličce vázat ještě další peníze jako takzvaný členský vklad. Dřív býval jen symbolický, po novele však musí odpovídat minimálně desetině sumy, kterou si člověk do záložny uloží. Pokud tedy budete chtít na spořicí účet nebo termínovaný vklad u kampeličky uložit milion, počítejte s tím, že budete potřebovat dalších sto tisíc. A pozor – členský vklad není chráněný pojištěním vkladů.

„Kampeličky jsou svým podnikáním a nakládáním peněz úplně jiné finanční ústavy než banky. Jsou výrazně rizikovější a méně regulované než zákony svázané banky. Proto můžou nabídnout větší sazby z vkladů. Vyšší sazby mohou nabídnout také proto, že mají volnější ruce při svých investicích. Je na jednotlivých klientech a jejich přístupu k riziku a výnosu, jestli jim nepatrně vyšší úrok stojí za riziko ztráty členského příspěvku v případě problému kampeličky a za zničené nervy,“ připomíná Martin Mašát z Partners investiční společnosti.

A Zdeněk Bubák z portálu Finparáda.cz dodává: „Úrokové sazby NEY spořitelního družstva a Artesy jsou tak zajímavé, že by hendikep nepojištěného členského vkladu nemusel být pro klienty zásadní překážkou. Zároveň je potřeba dodat, že i některé banky nabízejí na termínovaných vkladech atraktivní sazby, jmenovat můžeme třeba Banku Creditas, Equa bank nebo u vyšších vkladů J&T Banku.“

Srovnání termínovaných vkladů

Žebříček nejlépe úročených ročních a dvouletých termínovaných vkladů jsme dlouhá léta sestavovali pro úložky sto tisíc a jeden milion korun. Novela zákona o spořitelních a úvěrních družstvech nás ale donutila ke změně. Aby byl žebříček transparentní a přehledný, budeme porovnávat úložky 110 tisíc a 1,1 milionu korun. V bankách necháme zúročit celou částku. V kampeličkách nebudeme úročit desetitisícový, respektive stotisícový členský vklad.

Investovat a šetřit!

Jasně, nachystat se na stáří. Dobře si vychovat hodně šikovných dětí, pořídit si byt, aby se nemusel platit nájem, a zahrádku, aby si člověk sám vypěstoval lacino dobroty.

Ale k tomu pořád investovat a šetřit.

Rádi poradíme s výběrem a pomůžeme porovnat. U vybraných podílových fondů neplatíte vstupní poplatek.

Kam uložit 110 tisíc korun?

  • Na rok

Žebříček termínovaných vkladů s úložkou 110 tisíc korun má nového lídra. Do čela se opět vrací NEY spořitelní družstvo, které obsadilo první i druhou příčku. Kampelička má totiž ve své nabídce hned dva druhy termínovaných vkladů. U prvního s názvem Termínovaný vklad (úrok na konci) se vám – jak je u většiny termínovaných vkladů na trhu běžné – připíše zhodnocení až na konci spoření. Zde počítejte s úrokem 1,7 procenta a zhodnocením peněz o 1445 korun.

Druhá varianta, Termínovaný vklad (úrok měsíčně), vám rozpočítané zhodnocení vyplatí každý měsíc. Na úrocích se ale budete muset vzdát dvou desetinek procenta. V tomto případě to znamená úrok 1,5 procenta a nárůst původního vkladu o 1275 korun.

V čele žebříčku se naopak dlouho neohřál obhájce prvenství z minula, spořitelní družstvo Artesa. To tentokrát kleslo na bronzovou pozici. Na svém termínovaném vkladu Artesa Standard nabízí sazbu 1,4 procenta, která přináší zhodnocení vkladu o 1190 korun.

Nejlépe umístěná banka je na bramborové pozici. Creditas klientům nabízí úrok 1,2 procenta, což znamená zhodnocení vložených 110 tisíc o 1122 korun. Banka na svém termínovaném vkladu (úrok měsíčně) připisuje zhodnocení klientům pravidelně každý měsíc.

  • Na dva roky

Také u dvouletých termínovaných vkladů s úložkou 110 tisíc korun opanovalo čelo tabulky NEY spořitelnímu družstvo, které nabízí pěknou úrokovou sazbu 2,2 procenta. To znamená zhodnocení původního vkladu o 3739 korun. „Lehčí verzi“ termínovaného vkladu s úrokem 2 procenta a nárůstem vkladu po dvou letech o 3400 korun najdete na druhém místě našeho žebříčku.

Bronz bere stejně jako v případě ročních termínovaných vkladů kampelička Artesa s úrokem 1,9 procenta a navýšením vkladu po dvou letech o 3229 korun.

O čtvrtou pozici se dělí dvě banky – Expobank a Banka Creditas s úrokem 0,9 procenta.

Vklad 110 tisíc korun

Banka/kampelička

Produkt

Úrok (%)

po roce (Kč)

Úrok (%)

po dvou letech (Kč)

NEY spořitelní družstvo

Termínovaný vklad (úrok na konci)

1,7

111 445,03

2,2

113 739,93

NEY spořitelní družstvo

Termínovaný vklad (úrok měsíčně)

1,5

111 275

2

113 400,07

Artesa

Termínovaný vklad Artesa Standard

1,4

111 190,03

1,9

113 229,93

Creditas

Termínovaný vklad (úrok měsíčně)

1,2

111 122

1,6

112 992,07

Expobank

IQ MAXI vklad

1,1

111 028,47

1,6

112 992,07

Waldviertler Sparkasse

Vkladový účet s výpovědní lhůtou

1,1

111 028,47

1,5

112 805

Equa bank

Termínovaný vklad

1

110 935,03

1,15

112 161,07

Wüstenrot

Termínovaný vklad ProZisk

0,9

110 841,50

1,2

112 244

Sberbank

Termínovaný vklad

0,7

110 654,53

1

111 870,07

Peněžní dům

Termínovaný vklad

0,55

110 467,47

0,65

111 105,07

Poznámka: Od naspořené částky je už odečtena patnáctiprocentní daň z úroku. Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na Finparáda.cz

Kdo šetří, má tyhle tři

Běžný účet, spořicí účet, kreditka. Tohle trio může ušetřit určitě pár stovek ročně. Když je správně vyladěné a když víte, kam ve správný čas přesunout kolik peněz. Dobrá zpráva: dneska to jde do značné míry automatizovat. Na začátku je to samozřejmě dost kombinování. Pomůžeme s porovnáním a výběrem.

Kam uložit 1,1 milionu korun?

  • Na rok

Do čela žebříčku ročních termínovaných vkladů s úložkou 1,1 milionu korun se nově vyšvihla J&T banka s termínovaným vkladem Clear Deal, který připisuje úrok 1,6 procenta. Původní vklad se tak za rok zhodnotí o 14 960 korun.

Stříbro i bronz patří termínovaným vkladům NEY spořitelního družstva. Zde počítejte se sazbou 1,7 procenta (a 1,5 procenta v případě termínovaného vkladu s měsíčním připisováním úroků) a zhodnocením peněz o 14 450 korun (respektive 12 750 korun u light verze).

Čtvrtá pozice patří spořitelnímu družstvu Artesa. To dnes nabízí úrok 1,4 procenta, což znamená zhodnocení vkladu o 11 900 korun.

Nejlepší z bankovních domů je Banka Creditas s úrokem 1,2 procenta.

  • Na dva roky

Pokud necháte 1,1 milionu spát dva roky, dočkáte se nejvyššího zhodnocení u  J&T banky, která vám k původnímu vkladu přidá 37 717 korun. 

Stříbro i bronz jsou opět v držení kampeličky NEY spořitelního družstva, která vám po dvou letech přidá k 1,1 milionu korun dalších 37 399 korun, respektive 34 000 korun.

Stejně jako v případě ročních termínovaných vkladů s vyšší úložkou patří čtvrtá pozice kampeličce Artesa a páté místo Bance Creditas.

Vklad 1,1 milionu korun

 

 

 

 

 

Banka/kampelička

Produkt

Úrok (%)

po roce (Kč)

Úrok (%)

po dvou letech (Kč)

J&T banka

Clear Deal Termínovaný vklad

1,6

1 114 960,03

2

1 137 717,87

NEY spořitelní družstvo

Termínovaný vklad (úrok na konci)

1,7

1 114 450,03

2,2

1 137 399,93

NEY spořitelní družstvo

Termínovaný vklad (úrok měsíčně)

1,5

1 112 750

2

1 134 000,07

Artesa

Termínovaný vklad Artesa Standard

1,4

1 111 900,03

1,9

1 132 299,93

Creditas

Termínovaný vklad (úrok měsíčně)

1,2

1 111 220

1,6

1 129 920,07

Expobank

IQ MAXI vklad

1,1

1 110 284,97

1,6

1 129 920,07

Waldviertler Sparkasse

Vkladový účet s výpovědní lhůtou

1,1

1 110 284,97

1,5

1 128 050

Equa bank

Termínovaný vklad

1

1 109 350,03

1,15

1 121 610,12

Wüstenrot

Termínovaný vklad ProZisk

0,9

1 108 415

1,2

1 122 440

Sberbank

Termínovaný vklad

0,7

1 106 545,03

1

1 118 700,07

Poznámka: Od naspořené částky je už odečtena patnáctiprocentní daň z úroku. Zdroj dat: Finparáda. Kompletní porovnání trhu na Finparáda.cz

Líbil se vám článek

+12
Ne
Ano

Diskuze

8. 11. 2018  |  11:53  |  KYSOŇ

Pro Šťoural 8.11. 2018 10:10 ( jak příznačné označení ). Proboha , kdo tady, mimo státních příživníků "bohatne" ??? Dvě třetiny obyvatelstva žijí od výplaty k výplatě .

8. 11. 2018  |  10:25  |  xuttuch

Dobrý den, termínovaný vklad, u kterého je úroková sazba nižší než inflace, je klamání klienta. To nemá se zhodnocením peněz nic společného a akorát si institut znepřátelí klientelu, která pak své peníze raději nechá ležet v trezoru nebo na běžném účtu. Pak jsou tu možnosti rizikovější: akcie, fondy, atp. Mě se třeba líbí Arbolet, který dokáže finance zhodnocovat na pěti vrstvách a podle podmínek dává i jiná procenta (od 3% do 20%).

Vložit komentář

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK