Doba, kdy se úrokové sazby nejlepších spořicích účtů pohybovaly kolem 2,5 procenta, je dávno pryč. Klienti bank a kampeliček se tak ohlížejí po jiných produktech, které by jim pomohly zhodnotit úspory (nebo aspoň zpomalit jejich znehodnocování). Jednou z možných alternativ jsou termínované vklady. Drobní střadatelé je ale zatím příliš nevyhledávají. A je otázka, jestli na tom propad úroků spořicích účtů něco změní. Termínované vklady jsou proti spořicím účtům přece jen poněkud „těžkopádné“ a lidem se moc nechce odkládat peníze na rok či dva bez možnosti, že by je měli – v případě potřeby – okamžitě po ruce a nebyli přitom penalizováni za předčasný výběr. Žebříčkům nejlépe úročených termíňáků navíc vévodí převážně družstevní záložny a při problémech, které nedávno některé z nich potkaly, může být důvěra v kampeličky opět pořádně otřesena.
A především:
Zvětšíte klikem
Výše úroků na termínovaných vkladech není právě teď tak lákavá, aby se lidé vzdali svých úspor na delší dobu. „Klient si musí odpovědět na otázku, zda mu opravdu stojí možný extra výnos (třeba jedno procento proti spořicímu účtu) za odložení peněz na dva roky bez možnosti je použít. Kvůli obecně nízkým úrokovým sazbám i při delších obdobích si nemyslím, že by se dlouhodobé vklady staly větším konkurentem spořicích účtů,“ říká Martin Mašát, vedoucí oddělení investic investiční společnosti Partners. A šéfredaktor serveru Finparáda.cz Zdeněk Bubák jeho slova potvrzuje: „Myslím si, že za současného stavu sazeb se poptávka po dlouhodobějších vkladech příliš nezvýší. Pokud by banky či záložny své sazby u termínovaných vkladů o něco zvýšily, myslím si, že by poptávka výrazněji narostla. To by ale asi muselo jít minimálně o jeden procentní bod nebo ještě víc.“
Roste také počet lidí, kteří své peníze kvůli nízkým úrokovým sazbám na termínovaných vkladech raději ukládají do státních a korporátních dluhopisů. Podobné investice jsou ale u běžných klientů na našem finančním trhu stále ve velké menšině. „Korporátní dluhopisy sice nejsou bezrizikové oproti pojištěným bankovním vkladům, ale mají potenciál přinést větší výnos než vklady u bank. Co se týče státních dluhopisů, tak ty jsou jednoznačným vítězem, jak proti vkladům, tak proti korporátním dluhopisům. Jsou garantované státem, je možnost je prodat či koupit různou splatnost a výnos byl dotován státním rozpočtem, a tudíž je vysoko nad standardními tržními podmínkami,“ vysvětluje Martin Mašát.
S důvěrou v sektor družstevních záložen pořádně zamával pád největší kampeličky – Metropolitního spořitelního družstva. Její klienti se ke svým úsporám nemůžou dostat už od loňského května – ze spořicích účtů se staly termínované vklady, z některých termínovaných vkladů vklady ještě termínovanější. A termín byl donedávna neznámý; nyní už víme, že peníze z Fondu pojištění vkladů se začnou vyplácet na konci tohoto měsíce. S problémy se ovšem potýká i další velká záložna WPB Capital. Zástupci ostatních kampeliček ale tvrdí, že ani během této krizové situace k výraznému odlivu klientů nedochází. Některé kampeličky by se dokonce rády po vzoru někdejší záložny Fio transformovaly na banku. „Moravský peněžní ústav již vícekrát úspěšně navýšil základní i regulatorní kapitál a podle údajů z průběhu prosince 2013 zvýšil i kapitálovou přiměřenost na hodnotu 12,1 procenta. Výše regulatorního kapitálu Moravského peněžního ústavu se tak blíží k jedné miliardě korun, což je víc než u některých bankovních subjektů. Naší hlavní prioritou je v tuto chvíli transformace na banku,“ potvrzuje Jiří Coufal z marketingového oddělení Moravského peněžního ústavu.
Že bankrot Metropolitního spořitelního družstva fatálním způsobem nepoškodí všechny družstevní záložny, soudí i hlavní ekonom UniCredit Bank Pavel Sobíšek: „Krach jedné z velkých kampeliček pravděpodobně zabrzdí příliv nových peněz do tohoto segmentu finančního trhu, systém pojištění vkladů se stoprocentní náhradou ale zamezí masovému vybírání vkladů.“ Právě pojištění vkladů v kampeličkách se ale může brzy stát zásadním tématem. Guvernér České národní banky Miroslav Singer totiž v nedávném rozhovoru pro Hospodářské noviny připustil, že by v budoucnu mohlo dojít ke snížení pojištění pro vklady v kampeličkách. Diskutovat o tom prý chce s budoucím ministrem financí. Řeč jistě bude i o návrhu novely zákona o spořitelních a úvěrních družstvech, která měla zpřísnit podmínky fungování záložen, ale po pádu Nečasovy vlády skončila u ledu.
Jestliže si chcete odložit sto tisíc, pak u vkladu termínovaného na jeden rok, nabízí nejlepší zhodnocení (2,3 %) spořitelní družstva Artesa. Ke svému původnímu vkladu po dvanácti měsících dostanete 1955 korun navíc. O dvě desetinky nižší úrok na vás čeká u spořitelního a úvěrního družstva Akcenta. Třetí nejlepší úrokovou sazbu (2 %) má Evropsko-ruská banka.
Pokud sto tisíc uložíte na dvouletý termínovaný vklad, nejlíp vám peníze zhodnotí Akcenta. K původnímu vkladu by vám přibylo dalších 4930 korun. Na druhou příčku se vyhoupla Equa bank s úrokovou sazbou 2,5 procenta. A stejné sazby se dočkáte i u kampeličky Artesa.
Pokud své peníze uložíte na termínovaný vklad v družstevních záložnách, musíte počítat se složením členského příspěvku, na jehož základě se stanete členem družstva. U většiny kampeliček jde o příspěvek ve výši 100 korun, Akcenta si účtuje pouze symbolickou korunu, ale například spořitelní družstvo ANO požaduje „tučný“ základní členský vklad 17 tisíc korun. Z toho tisícovku musíte zaplatit hned a zbylých 16 tisíc doplatit do roka a půl. Po skončení termínovaného vkladu a ukončení členství vám bude „členský poplatek“ vrácen, avšak vyúčtovaný bude podle hospodaření družstva. Můžete tak dostat víc, ale také méně, než jste původně zaplatili.
Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a již zdaněného úrokového výnosu. | |||||
Banka/kampelička | Produkt | úrok (%) | po roce (Kč) | úrok (%) | po dvou letetch (Kč) |
2,3 | 101 955,03 | 2,5 | 104 249,93 | ||
2,1 | 101 785 | 2,9 | 104 930,07 | ||
2 | 101 700,03 | 2,3 | 103 910,07 | ||
ANO Termínovaný vklad | 1,8 | 101 530 | 1,9 | 103 229,93 | |
1,5 | 101 275 | 1,9 | 103 229,93 | ||
1,35 | 101 147,50 | 1,65 | 102 805 | ||
1,3 | 101 104,97 | 2,5 | 104 295,12 | ||
1,3 | 101 104,97 | 1,4 | 102 380,07 | ||
1,25 | 101 062,53 | 1,25 | 102 125,07 | ||
1,23 | 101 045,50 | 1,33 | 102 260,93 | ||
Družstevní záložna Artesa stanula na nejvyšší příčce i v případě ročního termínovaného vkladu s úložkou jeden milion korun. Díky úrokové sazbě 2,6 procenta se vám vklad rozšíří o 22 100 korun. Navlas stejné zhodnocení na vás bude čekat i u J&T Banky. S úrokem 2,2 můžete počítat u kampeliček Akcenta a ANO. Bronzovou pozici pak s dvouprocentní sazbou obsadila Evropsko-ruská banka.
Nejlepší úrokovou sazbu (3 %) u dvouletého termínovaného vkladu s úložkou jeden milion korun dostanete u J&T Banky. K vašemu vkladu se vám připíše 51 650 korun. Stejnou úrokovou sazbou se může pochlubit i kampelička Akcenta. O dvě desetinky nižší úrok na vás čeká u družstva Artesa.
Suma po roce a po dvou letech je součet vkladu a již zdaněného úrokového výnosu. | |||||
Banka/kampelička | Produkt | úrok (%) | po roce (Kč) | úrok (%) | po dvou letetch (Kč) |
Artesa | Termínovaný vklad Artesa STANDARD | 2,6 | 1 022 100,03 | 2,8 | 1 047 599,93 |
2,6 | 1 022 100,03 | 3 | 1 051 650,25 | ||
Akcenta | Termínovaný vklad | 2,2 | 1 018 699,97 | 3 | 1 051 000 |
ANO spořitelní družstvo | ANO Termínovaný vklad | 2,2 | 1 018 699,97 | 2,3 | 1 039 100,07 |
Evropsko-ruská banka | ERB Termínovaný vklad | 2 | 1 017 000,03 | 2,3 | 1 039 100,07 |
Peněžní dům, spořitelní družstvo | Termínovaný vklad | 1,55 | 1 013 175,03 | 1,8 | 1 030 600 |
Creditas | Termínovaný vklad CREDITAS | 1,5 | 1 012 750 | 1,9 | 1 032 299,93 |
Equa bank | Termínovaný vklad – občané | 1,3 | 1 011 049,97 | 2,5 | 1 042 951,49 |
Oberbank | Termínovaný vklad TOP JISTOTA | 1,3 | 1 011 049,97 | 1,4 | 1 023 800,07 |
Zuno Bank | Vklad | 1,25 | 1 010 625,03 | 1,25 | 1 021 250,07 |
Sberbank | Termínovaný vklad – Spoření s fixací | 1,23 | 1 010 455 | 1,33 | 1 022 609,93 |
Když mluvíme o výnosech, jedním dechem je potřeba dodat taky aspoň něco málo o jejich vytrvalém soupeři. Bude výnos skutečný, nebo jenom nominální, zvýší se hodnota vašeho konta, nebo jenom jeho výše vyjádřená číslem?
V posledních měsících byla inflace nějak moc krotká – na interaktivním grafu vidíte, jak se v některých měsících snaží napodobit ponornou říčku Punkvu. Ovšem takové punkové chování jí nelze trpět! Proto se sešli čarodějové z bankovní rady České národní banky a snaží se měnovou intervencí vyhnat inflaci zase pěkně na světlo. Inflační cíl je známý: dvě procenta. Až se ho bance podaří dosáhnout, nejlepší termíňáky budou reálně vydělávat pár desetinek procenta ročně.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
1. 2. 2014 17:25
Tak nevím kde jste našli úroky,které nabízí Akcenta,Artesa a ERB.Vůbec totiž nesedí s tím co mají uvedeno na svých stránkách.
V diskuzi je celkem (6 komentářů) příspěvků.