Doba přeje dlužníkům. Ekonomický vývoj šel v posledních letech takovými cestami, že spoření se vyplácí pramálo. Tedy v tom smyslu, že si člověk uloží nějaké peníze v bance a nechá je zhodnocovat nějakým úrokem. Úroky spořicích účtů a termínovaných vkladů přestávají stát za řeč:
O to přívětivějším podmínkám se těší dlužníci. Úroky hypoték se drží rekordně dole rekordně dlouho. Tak dlouho, že lidé přestávají brát vážně pravidelná varování, že věčně na dvou procentech nebudou. Nebudou a leckoho jistě nabídka nových úroků po skončení doby fixace nemile překvapí. Jednou.
I spotřebitelské úvěry jsou podstatně levnější, než bývaly. Kromě makroekonomické situace v západním světě se na tom podepsal také konkurenční boj, zesílený do značné míry nástupem takzvaných nových bank.
Se soubojem o dlužníka souvisí bouřlivý rozvoj jednoho speciálního odvětví úvěrového byznysu: refinancování a konsolidace úvěrů. Princip je jednoduchý: máte vypůjčené nějaké peníze, postupně je splácíte, a dokud je nesplatíte, dáváte věřiteli za odměnu nějaký úrok. Dřív ale bývaly úroky vysoké, dnes byste dostali výhodnější podmínky. Vlastně je i dostanete, když si o ně řeknete. Půjčíte si peníze na splacení staré půjčky, zbavíte se méně výhodných úroků – a splácíte dál, ovšem s úroky podstatně nižšími.
To ovšem není jediná výhoda. Důležité je, že takhle můžete jednou půjčkou nahradit i víc starších úvěrů. Splácení pak bude nejen výhodnější, ale také jednodušší a přehlednější.
Zní to až podezřele prostě? Samozřejmě, u každé půjčky je namístě nejvyšší ostražitost. Na druhou stranu by se ale člověk neměl nechat odradit mýty a pověrami, ani těmi o refinancování půjček.
Pět nejčastějších mýtů o přenesení úvěru do jiné banky pro vás shrnuje – a vyvrací Jozef Dudáš, specialista na půjčky ze ZUNO banky:
1: S nevýhodným úvěrem se už nedá nic dělat
Úrokové sazby se už několik let snižují, a tak je snadné dnes získat půjčku za výhodnějších podmínek než například před dvěma lety. U staršího úvěru jde ušetřit tím, že si ho přenesete do banky, která nabídne výhodnější podmínky.
Je potřeba při tom sledovat úrokovou sazbu, dobu splácení, výši splátky, celkovou částku, kterou zaplatíte, ale i případné dodatečné poplatky. Může jít o poplatek za zřízení půjčky, poplatky za případné povinné pojištění, zasílání výpisů nebo za SMS zprávy.
2: Běhání z banky do banky
Na to, abyste si zajistili nejvýhodnější podmínky, nemusíte běhat po všech bankách. Pomocí on-line kalkulačky na webu banky si vypočítejte splátky a roční procentní sazbu nákladů, zkráceně RPSN. Takto zjistíte splátky i celkovou částku, kterou byste bance zaplatili. Běžně je možné ušetřit i tisíce korun. Hlavním ukazatelem při výběru půjčky by měla být celková částka, kterou nakonec zákazník zaplatí.
3: Budu muset vyřídit horu papírů
K zadání žádosti v ideálním případě nepotřebujete žádné dokumenty, stačí jen telefon nebo počítač s internetem. V případě, že si banka bude potřebovat nějakou informaci ověřit, kontaktuje vás dodatečně. Nejčastěji banky požadují doložit výši příjmů.
4: Všechny banky nabízejí totéž a úspora je minimální
Pokud se rozhodnete přenesený úvěr splatit za stejnou dobu jako ve staré bance, díky nižší úrokové sazbě se sníží měsíční splátka a úvěr tak bude stát méně. Ne vždycky ale dostanete nejnižší nabídku avizovanou v reklamách či v kalkulačkách. Proto je férová jen taková kalkulačka, která uvádí už rovnou přesnou výši úroků, které dostanete. Žadatelé o refinancování si často neuvědomují, že kromě úroků je třeba si srovnat i celkovou cenu úvěru, tedy RPSN a především celkovou sumu, kterou nakonec zaplatí.
5: Refinancují se jenom úvěry z bank
Některé banky refinancují kromě bankovních úvěrů i půjčky z vybraných nebankovních institucí. Při refinancování je častokrát možné sloučit několik úvěrů, a to včetně kreditních karet a povoleného přečerpání. Vyplatí se sloučit více půjček do jedné. Správa jednoho úvěru ušetří čas i peníze.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
27. 4. 2016 12:53, kodiak medvěd
To je nesmysl, neumíte počítat. Úrok platíte vždy z nesplaceného zůstatku. Žádné „nové úroky“ vám tam banka nevytvoří, můžete si je vytvořit jedině sám tím, že si při refnancování splácení natáhnete na delší dobu.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
27. 4. 2016 12:24, Velkovýkrmna Darmožroutů
Refinancovat v současnosti ale obvykle znamená platit NOVÉ, další úroky. Když se podíváte do splátek, tak nejprve se platí úroky a nepodstatnou část splátky tvoří samotná jistina. Postupem doby splácení se poměr splácení úroku a jistiny pomalu začíná otáčet a v okamžiku 50/50 vám sama banka nabídne nové předschválené refinancování s nižším "výhodnějším" úrokem. Chce na vás znovu chladnokrevně a bez rizika vydělat. Jenže třeba v polovině splácení NEMÁTE umořenou polovinu jistiny, ale podle podmínek jen 10 - 20%. Takže pozor. A také je nutné si dávat ohromný pozor, od jaké banky si půjčíte. Při refinancování pak zjistíte, že stávající banka do registrů "chybně" nahlásila podstatně vyšší splátku a tím z vás uměle vyrobila předlužence, který se nikde jinde nechytne. Tomu se říká konkurenční boj ve "prospěch" klienta. HA HA HA
V diskuzi je celkem (12 komentářů) příspěvků.