Žít a zemřít se životní pojistkou

Důvody pro uzavírání životních pojistek jsou různé. Tím nejvznešenějším bývá uvědomění si vlastní odpovědnosti za své závazky vůči rodině. V případě smrti živitele ji přebírá právě pojišťovna. Jindy klienta k uzavření pojistky donutí banka. U dlouhodobějších závazků, například hypotečního úvěru, je často životní pojištění přímo součástí smluvních podmínek. Další skupina vidí v kapitálové podobě životního pojištění výhodné spoření s daňovým odpisem. A někoho prostě přesvědčí finanční

 poradce či pojišťovací agent.

Tak jako jsou různé důvody pro uzavření pojistky, jsou různé i varianty produktu. Pojišťovny, které mají ve svém portfoliu životní pojištění, obvykle nabízí všechny jeho druhy v několika různých variantách.

Obecně ale lze tento produkt rozdělit na tři hlavní skupiny (podrobnější informace se dozvíte v článku Životní pojištění: jak spoříme?):

Na rozmachu životního pojištění nemají zájem pouze pojišťovny, ale i stát. Důchodová reforma je sice v nedohlednu, ale již dnes je jasné jedno. Finální příjem člověka ve starobním důchodu se bude odvíjet nejenom od státního sociálního pojištění, ale právě od soukromých dodatkových zdrojů. K založení kapitálového životního pojištění nás proto motivuje i vláda, a to daňově.

Zhodnocení kapitálových rezerv sice podléhá dani z příjmu, ale ta má odloženou splatnost. Daň tak bude stržena až v okamžiku čerpání naspořených prostředků. Tím klient dosáhne při stejné úrokové míře vyššího zhodnocení vložených peněz. Vydělává mu totiž nadále i obnos, který by byl jinak odveden jako daň.

Fyzické osoby a jejich zaměstnavatelé si navíc mohou odečíst část zaplaceného pojistného ze základu daně z příjmu. Maximální výše pro jednotlivce je stanovena na 12 tisíc korun ročně. Zaměstnavatel pak má možnost odečíst zaplacené pojistné až do výše 8 tisíc korun ročně za každého zaměstnance.

Takto odečtená částka je navíc osvobozena od placení sociálního a zdravotního pojištění. Zákon ovšem stanoví dvě podmínky pro uplatnění daňových odpočtů, které musí platit současně: pojistka byla sjednána minimálně na 5 let a pojištěný v době výplaty plnění dosáhl 60 roků věku.

Možná připojištění

K většině životních pojištění lze připojit různé druhy připojištění. Ta mohou zvyšovat ochranu proti základním rizikům anebo se vztahují na rizika, která základní složka nehradí. Obvykle je možné uzavřít je i na rodinné příslušníky, především na děti. Některá z jich lze sjednat i jako samostatný produkt, aniž by klient měl uzavřenou životní pojistku.

Životní pojištění i připojištění je nezrušitelné. Pokud tedy nedojde k výpovědi smlouvy v počáteční dvouměsíční lhůtě, nemůže ji pojišťovna později vypovědět. Lhůta pro výpověď pojistky nemusí ani existovat, záleží na konkrétním znění smlouvy. I kdyby tedy došlo ke zhoršení zdravotního stavu klienta, na podmínkách se nic nemění. Výjimkou jsou ale důsledky úmyslných nepravdivých prohlášení klienta v době sjednávání pojištění, které se týkaly jeho zdravotního stavu nebo věku.

Dvě rady na závěr

Chystáte-li se uzavřít životní pojistku, ověřte si, zda vaše pojistka umožňuje snižovat či zvyšovat pojistnou částku, zvyšovat či snižovat pojistné, měnit pojistnou dobu, dodatečně sjednávat různá volitelná připojištění, měnit jejich parametry a dodatečně vkládat či vybírat.

Máte-li již smlouvu podepsánu a dostanete se do finanční tísně (například ztratíte zaměstnání), můžete u některých produktů využít tzv. platebních prázdnin. Určité období pak pojistné neplatíte a přitom o pojistnou ochranu nepřijdete. Délka platebních prázdnin ovšem závisí na tom, na jak dlouho vám vystačí kapitálová hodnota z již zaplaceného pojistného. Z ní se totiž během vašich finančních potíží čerpají platby na sjednaná rizika.

Trh životního pojištění zaznamenal v posledních letech opravdový boom. Nerostl o procenta či desítky procent, ale o své násobky. Od roku 1996 se více než ztrojnásobil. Stále ještě ale jeho objem nedosahuje úrovně vyspělých států. Tam životní pojištění předstihlo i pojištění neživotní. V zemích s nejvyšším životním standardem (Švédsko, Velká Británie, Finsko) přesáhl podíl životního pojištění na celkovém pojištění dokonce sedmdesát procent. O tom, kam náš pojišťovací trh míří, tedy není pochyb…

Uzavřeli jste již životní pojistku? Používáte životní pojistku jako spoření? Vyplatí se více pojištění životní nebo úrazové pojištění a k němu spořit jinak? Je současné daňové zvýhodnění životního pojištění motivující? Přidejte svůj názor či zkušenost!!!

Mnoho jiných užitečných informací o životním pojištění naleznete v naší sekci "Životní pojištění".

V článku byly použity informace společnosti AMI Communications.