Když budete chtít splatit hypotéku sjednanou po 1. prosinci roku 2016, smí vám banka účtovat převážně jen administrativní náklady. Místo tisícových položek tak půjde o stokoruny. Rozhodla o tom Česká národní banka ve svém výkladu k zákonu o spotřebitelském úvěru.
Ten platí právě od začátku prosince roku 2016 a dovoluje bankám účtovat za předčasné splacení hypotéky jen účelně vynaložené náklady. Do těch banky zatím účtovaly lecos. Třeba provizi vyplacenou zprostředkovateli, který pomáhal se zařízením úvěru, nebo ušlé úrokové výnosy.
„ČNB tímto výkladem reaguje na nejasnou formulaci v zákoně o spotřebitelském úvěru, která vyvolávala opakující se dotazy veřejnosti i poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na bydlení,“ říká Markéta Fišerová, mluvčí centrální banky.
Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.
Podle stanoviska ČNB se za účelně vynaložené náklady můžou považovat takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. „Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele. Nelze vyloučit ani případné další náklady, a to za podmínky, že v dané konkrétní situaci v udávané výši prokazatelně vzniknou, že by bez předčasného splacení konkrétního úvěru vůbec nevznikly a že jsou vynaloženy účelně,“ vysvětluje Fišerová.
Centrální banka ve svém stanovisku vyjmenovává typické náklady, které považuje za oprávněné: poměrné náklady na zaměstnance – plat zaměstnance, který zpracovává žádost o předčasné splacení, poplatky za katastr nemovitostí, poštovné, náklady na tisk a kopírování dokumentů, telefonní poplatky či spotřebované kancelářské potřeby. Podle ČNB se může jednat i o poplatky za případné notářské úkony, které si předčasné splacení vyžádalo.
Nové podmínky se zpočátku týkaly jen hypoték sjednaných po 1. prosinci roku 2016. U starších smluv, kde banky běžně účtovaly za předčasné splacení 10 procent ze splácené částky nebo pět procent za každý započatý rok do konce fixace, platí až od prvního nového fixačního období domluveného po 1. prosinci 2016.
Banky i zprostředkovatelské firmy zatím nový výklad centrální banky analyzují a do obsáhlých komentářů se nepouštějí. I z prvních krátkých vyjádření je ale jasné, že jde o závažnou změnu. „Nové pokyny České národní banky mohou vést k relativně významným změnám hypotečního trhu, zejména v oblasti dlouhodobých fixací u hypoték, které klienty doposud chránily před výkyvy úrokových sazeb po dobu splácení úvěru,“ říká Filip Hrubý, mluvčí České spořitelny.
Chcete si říct o hypotéku? Trochu jiný štos papírů potřebujete, když chcete nemovitost koupit, a trochu jiný, když vás chytlo budovatelské nadšení a chcete stavět. V obou případech to taky trochu jinak funguje s čerpáním. Připravte se s námi:
A když budete chtít, pomůžeme i s vybíráním hypotéky:
Banky v poslední době začaly lákat klienty na dlouhé fixace i na deset až dvacet let, s novými podmínkami si to možná rozmyslí, protože nezískají kompenzaci ušlého úrokového výnosu. „Náhrada ušlých úroků byla dosud klíčovým parametrem, od kterého se odvíjela výše poplatku za předčasné splacení,“ říká Libor Ostatek, šéf makléřské společnosti Golem Finance.
Banky změna podle Ostatka staví do nerovného ekonomického vztahu se spotřebitelem. „Klient může čerpat výhodu z konstantní splátky hypotéky v době úrokové fixace, jakmile ale úrokové sazby poklesnou, bude logicky chtít nižší splátku a úvěr může s minimálními náklady splatit a odejít k jiné bance. Pro banku je to ekonomický problém, neboť musela nakoupit peníze na dobu fixace, a klient ze závazku odešel předčasně, což přináší riziko ztráty,“ vysvětluje Ostatek.
Banky se tak podle něj budou snažit snížit riziko ušlého zisku, může tedy přijít zdražování hypoték, ať už na poplatcích nebo na vyšších úrokových sazbách. „Zároveň to může ovlivnit vztah s distribucí, se zprostředkovateli. Zkušenosti s obdobnými změnami v zahraničí ukazují, že může nastat větší příklon bank k hypotékám s plovoucí úrokovou sazbou,“ dodává Ostatek.
Pro klienty bank jde každopádně o zlepšení. Jednak většinou podstatně ušetří a také pro ně předčasné splacení půjčky bude výrazně přehlednější. Když se dnes podíváte do ceníků bank na položku předčasné splacení, tak se nedozvíte většinou vlastně nic. Najdete v nich obecné formulace – například, že si banka účtuje účelně vynaložené náklady.
Jediná Česká spořitelna vyčísluje v sazebníku administrativní náklady spojené s předčasným splacením, a to na 700 korun. K tomu ale dodává, že po vás bude chtít i náklady na financování, tedy náklady vynaložené v souvislosti s obstaráním peněz na poskytnutí úvěru. Dopředu tedy dnes nevíte, kolik za předčasné splacení zaplatíte.
Výjimkou je Air Bank a Fio banky. Ty mají předčasné splacení zdarma, pokud nepřevádíte hypotéku jinam. Úroky hypoték v obou bankách jsou přitom konkurenceschopné. Možná to ukazuje, že nakonec ke zdražování s novými pravidly dojít nemusí. Předčasné splacení hypotéky je totiž mimořádné. Moc často se nestává, aby klientům „spadl do klína“ třeba milion korun na splacení zbývajícího dluhu.
Nové samozřejmě bude pro banky riziko s levným předčasným splacením za účelem převodu hypotéky ke konkurenci. To bude platit hlavně v době, kdy úroky budou klesat a nové hypotéky budou levnější než ty dříve sjednané.
Doplňme, že v případě vážné nemoci, úmrtí nebo na konci fixace je možné celou hypotéku splatit zdarma podle zákona. Stejně tak lze jednou ročně bezplatně splatit až čtvrtinu celkové výše úvěru. Pokud člověk prodává byt či dům zatížený hypotékou, nesmí mu banka naúčtovat víc než procento a maximálně 50 tisíc korun ze zbytku úvěru.
Penzijko s finančním bonusem
Založte si penzijko Conseq a získejte nejen státní příspěvky a daňovou úsporu, ale i bonus pro věrné klienty.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
30. 3. 2019 7:55, miroslav gruner
Hned po zveřejnění zprávy ČNB o tom tže banky již nebudou oprávněny klienta tak nestydatě odírat, jako to dělá např. Hypoteční banka, která si účtuje 5% jistiny za každý rok o který chce klient úvěr splatit předčasně, jsem se obrátil na Hypoteční banku s žádostí o vyčíslení doplatku hypotéky. Tahám to z nich skoro měsíc, píšou pokaždé něco jiného, kličkují, údaje, které posílají se liší. Nakonec mi banka napsala, že si nejdřív mám podat "žádost o předčasné splacení" a pak že mi to sdělí. Jenže to je přece nesmysl: Doplacení úvěru předčasně považuji nyní za moje zákonné právo, nevidím tedy důvod podávat si žádost o splacení (žádost se přece dává někomu, kdo má právo ji posoudit, banka však v tom postavení není, je totiž povinna došlé prostředky na úhradu úvěru zaúčtovat na základě pokynu klienta přece). Správný postup by tedy měl být: Pošlu bance dotaz, kolik by činily výdaje při splacení úvěru a banka má povinnost mi odpovědět. Banka nejen že se tomu brání a kličkuje, ale dokonce mi písemně tvrdí, po několika týdnech korespondence, že je oprávněna požadovat rozdíl mezi cenou za kterou zdroje nakoupila pro můj úvěr a cenou za kterou by je nakoupila nyní. Banka přitom tvrdí, že ačkoli v době kdy se mnou sjednala úrokovou sazbu byla sazba ČNB nižší než teď o půl procenta, tak údajně banka zdroje pro mne nakoupila o půl procenta dráž. Když jsem nesouhlasil, odpověděla, že to neplatí, že se spletli, a abych si prý podal žádost o splacení a při té příležitosti mi prý to vyčísli. Na principu že nějakým podezřelým způsobem konstruuje že peníze pro mne obstarala dráž než by to bylo ted´, ačkoli ted´jsou ale finanční zdroje na mezibankovním trhu dražší, to nic nemění. Prostě Hypoteční banka se snaží ačkoli jí to zákon zakazuje vyrazit ze mně platbu stovek tisíc tím, že manipuluje s údaji a vymýšlí si. Kromě toho, všemožně protahuje odpověd´. Cíl je jasný: Okrást mne.
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
17. 3. 2019 7:10, takUrcite
Jinými slovy nesplatitelný úvěr
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (9 komentářů) příspěvků.