Banky lákají na výhodné hypotéky. Poradíme, na co si dávat pozor

Ondřej Tůma | rubrika: Jak na to | 22. 8. 2018 | 3 komentáře
Snažíte se sjednat hypotéku dřív, než začne platit přísnější regulace ČNB? Úrokové sazby nejsou zdaleka jediné, co byste měli při výběru úvěru na bydlení sledovat.
Banky lákají na výhodné hypotéky. Poradíme, na co si dávat pozor

Nová regulace hypotečních úvěrů je za dveřmi. Platit začne už v říjnu a žadatele o hypotéku šetřit nebude. Až čtvrtina z nich by totiž podle odhadů odborníků mohla mít kvůli novým pravidlům smůlu. Česká národní banka navíc kromě zpřísnění u hypoték zvyšuje i úrokové sazby, což je pro zájemce o vlastní bydlení další špatná zpráva. Banky se ale zatím snaží vzniklé situace využít a během léta lákají „na poslední chvíli“ klienty na nejrůznější akce a slevy. Některé jsou opravdu výhodné, jiné můžou skrývat háčky, které by mohly hypotéku nepříjemně prodražit.

Úrok není všechno

Extrémní citlivost na cenu neplatí v Česku jen pro spotřebitele v supermarketech. Stejné je to i v případě finančních produktů. A hypotéky nejsou výjimkou. Zájemci o úvěr často sledují jen úrokovou sazbu. Přitom je řada dalších parametrů, které by se při výběru úvěru neměly opominout.

„Platit navíc můžete například za zřízení či vedení hypotéky nebo za běžný účet, který musíte automaticky k hypotéce v dané bance mít. Dalším háčkem jsou pravidla, za jakých podmínek můžete hypotéku předčasně splatit a kolik vás to bude stát. Nebo jestli vám banka umožní flexibilní úpravu výše splátek, když máte volné peníze navíc, ale nechcete s nimi část úvěru rovnou splatit, protože víte, že je budete v budoucnu potřebovat,“ radí mluvčí Fio banky Zdeněk Kovář.

Finanční poradce David Kučera ze společnosti Partners také upozorňuje, že řada klientů zbytečně brzy kývne hned na první nabídku, která jim přistane na stole. Zvlášť pokud přijde od banky, kde mají vedený běžný účet. „Očekávají totiž, že získají lepší podmínky, než kdyby klienty nebyli. Bohužel to neplatí vždy. Banka může jen snáz ‚proskórovat‘ klienta, protože má informace k dispozici… Pak už jsou konečné podmínky úvěru pevně dané podle obchodních podmínek dané instituce a odvíjí se od výše příjmů žadatele a záznamů v úvěrových registrech, výše požadovaného úvěru, hodnoty zástavy a dalších faktorů. Výsledná nabídka tak sice může být nejrychlejší, ale zdaleka nemusí být nejvýhodnější,“ říká David Kučera.

Úrokoví premianti

Úroková sazba u hypotéky není zdaleka všechno. Rozhodně ale neškodí vědět, kde se aktuálně úroky pohybují. Pro modelový příklad jsme zvolili běžnou hypotéku se splatností na 20 let a pětiletou fixací sazby. Poskytnutý úvěr činí 4 miliony korun při hodnotě nemovitosti 5 milionů. LTV je tedy 80 procent. Nejvýhodnější orientační úrokové sazby vám v takovém případě dnes nabídnou:

  • Fio banka 2,18 %
  • Equa bank 2,29 %
  • Komerční banka 2,29 %
  • mBank 2,29 %
  • UniCredit Bank 2,39 %

Zdroj dat: Finparáda.cz

Hledejte flexibilitu

Řada domácností jde se splátkami hypotečního úvěru vzhledem k jejich měsíčním příjmům a výdajům na hranu. Ostatně i to by měla řešit říjnová regulace ČNB. Do konce září ale budou banky při poskytování hypoték ještě benevolentní, takže počet rizikovějších klientů s hypotékou zřejmě naroste. Když už si tedy sjednává hypotéku někdo, kdo nemá dostatečnou finanční rezervu a jeho příjmy by teoreticky jednou nemusely stačit, je pro něj zcela zásadní, jaké banka nabízí možnosti flexibilního nastavení splátek.

„Je lepší, například při refinancování, prodloužit dobu splatnosti na maximum a ze zbylých peněz tvořit rezervy, kterými pak lze mimořádně umořovat úvěr. Dokonce je tento systém nejen bezpečnější, ale i ekonomičtější, pokud se podaří ve fixaci úvěru jeho část splatit, nebo každoročně realizovat mimořádné splátky. Některé banky nabízejí flexibilitu splátek jako dodatečnou službu, která je často zpoplatněna. Je třeba se ale vždy informovat, za jakých podmínek lze splátku snížit, nebo dokonce odložit a zda to nebude mít negativní vliv na záznamy v úvěrových registrech,“ vysvětluje David Kučera z Partners.

Anketa

Splátky hypotéky?

Jak to mít výhodnější

Banky ale myslí i na klienty, kteří nemají s dostatečnou finanční rezervou žádný problém. V některých případech tak můžete dosáhnout na nižší úrokovou sazbu nebo snížení splátky, když u dané finanční instituce necháte „rezervní peníze“ uložené.

„Ke každé hypotéce nabízíme zdarma takzvané Hypospořicí konto. Klienti si na něj můžou vložit volné peníze a my jim jistinu hypotéky ve výši aktuálního zůstatku na kontě nebudeme úročit. Tím si sníží úrokovou sazbu i měsíční splátku. Pokud by měli během celého splácení na Hypospořicím kontě částku ve výši jistiny, bude jejich úrok nula procent ročně, takže nepřeplatí vůbec nic navíc,“ popisuje princip jednoho z marketingových lákadel Zdeněk Kovář z Fio banky. Služba je podle něj hojně využívaná. Její výhodou je, že peníze na kontě nejsou nijak vázané a klienti je můžou bez penalizace vybrat.

A rada na závěr? Pokud někdo ví, že by od října se žádostí o hypotéku kvůli regulaci ČNB pravděpodobně neuspěl, protože by jeho celkové zadlužení vzhledem k příjmům bylo považováno za příliš rizikové, měl by si sjednání úvěru na poslední chvíli pořádně promyslet. Hypotéka je závazek na větší část produktivního života, takže obezřetnost je rozhodně na místě.

Úvěry na bydlení pod přísným dohledem

Situaci na hypotečním trhu se v našich článcích pravidelně věnujeme. Aktuálně nejvíc rezonuje téma regulace hypoték. Přečtěte si, co se všechno při posuzovaní žadatelů o úvěr na bydlení změní a koho by mohla nová pravidla nejvíc bolet.

Hypotéky přísněji! Kolik smíte nově dostat?

Očima expertů: Konec snu o vlastním bydlení

Vyzkoušejte na naší kalkulačce, kolik by vám banka podle nových pravidel měla nejvíc půjčit.

Výpočet maximální hypotéky od října 2018

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+5
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 3 komentářů

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Levnější hypotéky? Banky vysvětlují, proč teď nesníží úroky

22. 3. 2024 | Olga Skalková

Levnější hypotéky? Banky vysvětlují, proč teď nesníží úroky

Cenu hypoték ovlivňuje především cena dlouhodobých zdrojů a nikoli základní sazba ČNB, připomínají bankéři. Brzdou je také snadná možnost předčasného splacení.

ČNB dál snižuje sazby. Stejným tempem jako minule

20. 3. 2024 | redakce Peníze.CZ

ČNB dál snižuje sazby. Stejným tempem jako minule

Bankovní rada České národní banky na svém dnešním jednání rozhodla o snížení úrokových sazeb o 0,5 procentního bodu na 5,75 procenta počínaje 21. březnem. Jde o nejnižší hodnotu od... celý článek

Banky omezují delší fixace. Nová čísla o hypotékách

7. 3. 2024 | Petr Kučera | 1 komentář

Banky omezují delší fixace. Nová čísla o hypotékách

Průměrná úroková sazba nově nabízených hypotečních úvěrů v Česku se za poslední měsíc prakticky nezměnila. Pro úvěr do 80 procent odhadní hodnoty nemovitosti (LTV) je sazba 5,62 % p.... celý článek

Hypotéky mají dva krále. Žebříček bank podle prodejů

12. 2. 2024 | Olga Skalková | 4 komentáře

Hypotéky mají dva krále. Žebříček bank podle prodejů

Loňský rok ovládla Hypoteční banka, když po čtyřech letech předběhla svého největšího konkurenta. Česká spořitelna zůstává jedničkou v celkovém objemu splácených hypoték.

Hypotéky výrazně zlevnily, ukazují nová čísla z bank

9. 2. 2024 | redakce Peníze.CZ

Hypotéky výrazně zlevnily, ukazují nová čísla z bank

Průměrná úroková sazba nově nabízených hypotečních úvěrů v Česku klesla na nejnižší hodnotu od června 2022. Ukazuje to statistika Swiss Life Hypoindex.

Partners Financial Services