Penzijní reforma, naplno spuštěná na začátku ledna, s sebou přináší řadu změn. Lidé si nově mohou na stáří investovat u penzijních společností druhého pilíře důchodového systému. K výrazným změnám došlo také ve třetím pilíři – penzijní připojištění, se konzervuje, nadále ho není možné uzavírat, místo něj nastupuje zbrusu nový produkt. Rok debat o penzijní reformě přinesl své ovoce – Češi opravdu o svém stáří začali přemýšlet a budou hledat cesty, jak se na něj zajistit. Pomalu bychom se měli připravit na marketingovou masáž. Vlastně na novou vlnu marketingové masáže, dvě už máme za sebou, týkaly se penzijního připojištění – jedna poslední možnosti přestoupit mezi fondy, druhá poslední možnosti k penzijku se připojit. Můžeme ale tušit, že proti tomu, co přijde, šlo jen o drobné zašplouchání.
Na přelomu roku došlo k transformaci stávajících penzijních fondů v rámci třetího pilíře důchodového systému. Majetek účastníků penzijního připojištění se oddělil od majetku penzijního fondu. Tyto transformované fondy, ve kterých platí stejné podmínky jako dosud –garance nezáporného zhodnocení či výsluhová penze, která umožňuje vybrat polovinu našetřených prostředků po patnácti letech spoření, nebo možnost výběru peněz v šedesáti letech – spravují nově vzniklé penzijní společnosti.
Zároveň ve třetím pilíři úplně nové fondy, účastnické. V nich neplatí ani garance nezáporného zhodnocení, ani možnost výsluhové penze. Zato dávají příležitost k razantnějšímu investování. Podle zákona si u penzijních společností můžete zvolit ze čtyř odlišných investičních strategií. Půjde o fondy dynamické, vyvážené, konzervativní a fondy státních dluhopisů. Možnost vyššího zhodnocení s sebou však přináší také větší riziko, takže při investování můžete o část svých prostředků i přijít.
Další rozdílem účastnických fondů proti fondům transformovaným je nemožnost vybrat jednorázově peníze nebo jejich část před dosažením důchodového věku, díky institutu takzvaného předdůchodu je možné začít peníze postupně čerpat – za určitých podmínek – až pět let před dosažením důchodového věku.
O předdůchodech a jejich podmínkách čtěte v našem článku:
Z transformovaných do účastnických fondů můžete přejít kdykoliv. Přechod opačným směrem ani přechod mezi transformovanými fondy není možný.
Na konci roku 2012 nabízelo spoření v penzijních fondech devět společností – Aegon, Allianz, Axa, Česká pojišťovna, Česká spořitelna, ČSOB, Generali, ING a Komerční banka. Našetřené prostředky se v novém roce převedly všem účastníkům do transformovaných fondů, ze kterých je možné přestoupit do fondů účastnických. Ty nabízejí jednotlivé penzijní společnosti v produktu označeném jako doplňkové penzijní spoření. Nově se k nim přidávají další dva hráči – Raiffeisenbank a Conseq. První z nich se zaměřuje na poli bankovních služeb především na mohovitější klientelu. Druhý zase působí již dlouhá léta jako investiční společnost. Potenciálním klientům účastnických fondů se tak bude nabízet investování u jedenácti penzijních společností.
Jistou výhodu budou mít v boji o klienta zpočátku společnosti, které měly před transformací největší počet účastníků penzijního připojištění. V podstatě budou muset jen přesvědčit své vlastní ovečky, že je pro ně výhodnější spořit v účastnických fondech. Přetahování o klienty ostatních účastnických fondů již bude složitější, protože se zatím společnosti nebudou moci pochlubit žádnými investičními výsledky. Ke slovu tak dost možná přijdou i nejrůznější náborové benefity a zvýhodnění. Řada nových klientů se ale bude jistě rozhodovat i podle toho, jak se v posledních letech dařilo penzijním fondům v klasickém penzijním připojištění. O tom, že klienti na vysoké zhodnocení prostředků z posledních let opravdu slyší, jsme se ostatně mohli přesvědčit už v průběhu loňského roku. Jak během února, kdy končila možnost přestupu mezi jednotlivými fondy, tak i v průběhu listopadu, kdy byla poslední šance uzavřít penzijní připojištění za „starých“ podmínek, se kvůli zvýšenému zájmu klientů o tento produkt v penzijních fondech nezavřely dveře. Jednoznačné vítězství si pak připsaly fondy, které v posledních letech připisovaly nejvyšší zhodnocení.
Raiffeisenbank na druhou stranu bude moci těžit z toho, že má vybudovaný kmen solventních klientů, Conseq zase může argumentovat dlouholetými zkušenostmi s fondy obecně.
Název penzijního fondu | Počet aktivních účastníků | Rozdíl v počtu účastníků | |
4. čtvrtletí 2011 | 3. čtvrtletí 2012 | ||
AEGON PF | 114 521 | 101 098 | -13 423 |
Allianz PF | 212 156 | 345 391 | 133 235 |
AXA PF | 472 169 | 435 919 | -36 250 |
ČSOB PF Stabilita | 721 634 | 690 814 | -30 820 |
Generali PF | 62 087 | 66 194 | 4 107 |
ING PF | 408 312 | 382 079 | -26 233 |
PF České pojišťovny | 1 162 495 | 1 175 491 | 12 996 |
PF České spořitelny | 938 209 | 958 424 | 20 215 |
PF Komerční banky | 507 626 | 520 581 | 12 955 |
Mnohem větší rozruch než změny ve třetím pilíři, však přináší zavedení pilíře druhého. Do toho si budou moci lidé „odklonit“ tři procenta ze svého sociálního pojištění, které dosud odváděli státu do prvního pilíře. Přidat však budou muset další dvě procenta ze své kapsy (tedy – technicky jim je tam bude odvádět zaměstnavatel). Vstupem do druhého pilíře a účastí v důchodovém spoření (jak zní oficiální název tohoto finančního produktu) se jim sice sníží jejich státní penze, pokud však budou při svém investování do soukromých fondů, jež budou opět spravovat penzijní společnosti, úspěšní, na důchod si můžou slušně přilepšit. Záruky ale nejsou žádné. Někteří odborníci přesto vyzdvihují druhý pilíř jako možnost diverzifikace investic a spoření na stáří.
Do druhého pilíře je možné vstoupit do konce kalendářního roku, ve kterém dosáhnete 35 let. Starší osoby se můžou rozhodnout jen do poloviny roku 2013. Vstup do druhého pilíře by si měl každý pořádně rozmyslet, protože následné vystoupení z něj již není možné. Důchodové spoření se vyplatí především mladším ročníkům s nadprůměrným příjmem.
Počet penzijních společností, které budou nabízet investování ve fondech druhého pilíře, je výrazně nižší než u třetího pilíře. Legislativa totiž stanovuje přísnou regulaci penzijních společností a podmínky, za kterých můžou důchodové spoření nabízet. Jednotlivé společnosti budou mimo jiné muset do svých fondů v poměrně krátké době sehnat relativně velký počet účastníků, což bude minimálně z marketingového hlediska hodně nákladné. Už během loňského léta vzdala svou účast ve druhém pilíři společnost Axa, stejně se časem rozhodli i v ING a Aegonu. Nejmenší penzijní společnost Generali bude zase na svých pobočkách nabízet v rámci důchodového spoření fondy Penzijní společnosti České pojišťovny. Oba subjekty ostatně patří do skupiny Generali PPF Holding. Z nováčků se pak pro druhý pilíř rozhodla pouze Raiffeisenbank, Conseq se bude soustředit výhradně na doplňkové penzijní spoření ve třetím pilíři. Zájemci o druhý pilíř si tak budou moci zvolit z fondů šesti penzijních společností.
Jste připraveni na penzijní reformu? Zajímá vás, na jakou penzi jednou dosáhnete, pokud sečtete první pilíř (státní důchod), nový druhý pilíř (důchodové spoření), třetí pilíř (dosavadní penzijní připojištění, z nějž vzniknou transformované fondy, zachovávající stávající podmínky, a nové účastnické fondy) a další úspory (stavební spoření,termínované vklady, spořicí účty…)?
Tak naše kalkulačka penzijní reformy 2013 vám to poví.
Srovnávat se vyplatí
Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.
Sdílejte článek, než ho smažem
Diskuze
Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy
16. 5. 2013 7:18, carlos
II. pilíř
Nikdo do něj nemusí povinně vstoupit, pokud vstoupí, tak s vědomím,že vystoupit nemůže. Na mých 500,. Kč přispěje stát částkou 750,-Kč. Kde jinde to dostanete ?
Nelze to vybrat najednou, protože je to moje renta k důchodu
z prvního pilíře.
III. pilíř
Je odělen majetek účastníků od majetku penzijních společností.
Ve II. i III. lze zvolit strategie, takže je možné dosáhnout vyššího zhodnocení než u původních PF,
!! Stávající důchodový systém - I. piliř je v podstatě státem uzákoněné finanční letadlo, neboť nově vstupující účastníci
platí na důchody součastných důchodců, a počet nově vstupujících účastníků v důsledku demografie trvale klesá a počet lidí v důchodovém věku v důsledku prodlužujícího se věku dožití roste tak na státní důchody-i. pilíř se vybírá stále měně prostředků. prostředků.
PS.: Zkusil někdo vystoupit z povinného I. pilíře nebo do něj z důvodů neperspektivy přestal přispívat? (:-))
Nebo lze z něj vybrat vše najednou?
Lze prostředky do něj vložené zdědit?
A opravdu je to systém, jehož nákladovost je opravdu nejnižší?
Když vyhrál volby pan Špidla a ČSSD slibovali, že po volbách
vrátí hranici odchodu do důchodu zpět na 60 let a přesto že
"zdroje jsou" to bohužel (i pro mně) neudělali !!
Optimisticky věřím, že i když vyhrožujou, že II.pilíř zruší,
tak to neudělají, protože nic jinéholepšího nevymyslí.
Vsadíte se...
Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy
10. 1. 2013 6:32
Allianz nutí zaměstnance a bouchače, aby spamovali? Čím ti vyhrožujou?
Hlupáci jsou všichni, kteří využívají pilíře 2, 3 nebo se do nich chystají vstoupit. Zvlášť při obvyklých platbách 300 až 500 Kč.
Pilíře 2, 3 je třeba zrušit. Jestliže lidi nemají zájem o svoji budoucnost (to se netýká jen zabezpečování včetně pojištění, to je i vzdělávání), tak ať těch svých pár korun radši prožerou. Průměrnej čecháček bude jenom rád, když si koupí navíc pár deka salámu.
Zobrazit celé vláknoSkrýt celé vlákno
V diskuzi je celkem (13 komentářů) příspěvků.