Podmínky bezúročného období kreditek se výrazně liší

Náš dnešní pohled na kreditní karty bude trochu jiný než je zvykem. Obvykle se totiž srovnávají poplatky a úroky, protože cena je přece to, oč tu běží. Pokud se ale blíže podíváme na její úrokovou složku, zjistíme, že z podstatné části závisí na jednom parametru karty - bezúročném období. O jeho délce banky velice rády informují a lákají klienty na úvěr zadarmo. Jenže ono to zas tak snadné není, kdo chce ušetřit, musí ve většině případů bedlivě sledovat výpisy z účtu. Kdo zapomene splatit dluhy včas, sáhne hlouběji do kapsy. Nebylo by v takovém případě lepší zřídit inkaso a nechat účty platit automaticky? Bylo, jenže ...

Bezúročné období může být delší, než si myslíte

Ještě před tím, než se zamyslíme nad smysluplností inkasa při splácení dluhu z kreditních karet, je dobré si říci, jak funguje bezúročné období. Obecná definice říká, že je to doba od zaúčtování transakce kreditní kartou do určitého dne v následujícím měsíci, po kterou vám nebudou účtovány žádné úroky. Aby toto platilo, musíte do data splatnosti uhradit celou čerpanou částku z karty. Jak je tedy tato kouzelná doba dlouhá? Banky hlásají od 45 do 55 dnů. Dodatek "maximálně" nebo "až" znamená, že může být kratší. Transakce z 1. dne v měsíci může být neúročena například do 15. dne následujícího měsíce, tedy 45 dnů. Zato platba z 25. dne v měsíci bude mít den splatnosti stejný, délka lhůty dosáhne "jen" 20 dnů.

Jenže délka lhůty může být v praxi podstatně delší. Banku totiž vůbec nezajímá, který den jste kartou platili. Dnem transakce je pro ni okamžik zaúčtování  na váš karetní účet. Ukažme si to na příkladu. Kartou zaplatíte v obchodě 28. prosince. Do vaší banky může transakce putovat až jeden týden, na účet se tedy připíše například až 3. ledna. V té chvíli je ale již uzavřeno zúčtovací období za prosinec, pro které je termín splacení bez úroků 15. leden. Vaše platba kartou z 28. prosince se tak dostává až do lednového výpisu a na bezúročné splacení máte čas do 15. února. Bezúročné období tedy trvalo 50 dnů (28. 12. až 15.2.), i když banka nabízí až 45 dnů. (Banky nemusí mít uzavření zúčtovacího období stanoveno na poslední den v měsíci, stejně tak datum splatnosti bez úročení připadá v každé bance na jiný den.)

Zapeklité zúčtování plateb

Abychom našli důvod týdenního zpoždění zaúčtování platby, které v našem případě vyneslo klientovi měsíc bez úroků navíc, vraťme se k našemu příkladu. Od obchodníka je platba přes elektronický terminál odeslána do banky, která tento terminál spravuje. Ta má až deset dnů na to, aby platbu zaúčtovala a poslala přes karetní asociaci (nejčastěji VISA nebo MasterCard) bance, která vydala kartu. Ta pak operaci připíše na klientův účet. "V ČR se může jednat o dobu do 1 týdne a v zahraničí to může být i déle v závislosti na obchodníkovi a zpracovatelské bance," říká Martin Krejčíř z Raiffeisenbank. Pokud by byla banka provozující platební terminál současně bankou, která vydala danou kartu, putují data o transakci jen mezi obchodníkem a jednou bankou. "Na úvěrovém účtu se pak útrata projeví již 3. den pro provedení," vysvětluje Romana Kubálková z Komerční banky.

Podstatně většího zpoždění mohou dosáhnout platby embosovanými kartami na tzv. imprinteru neboli žehličce. Ty totiž nejsou do banky odesílány elektronicky, ale obchodník shromažďuje účtenky, které pak najednou odnese do banky. V případě imprinterů od Komerční banky má obchodník na doručení deset dnů, banka pak další měsíc na provedení zúčtování. Pokud k tomu přidáme několik dnů na přeposlání dat bance, která danou kreditku vydala, a připsání na karetní účet, dostáváme se teoreticky až na 1,5 měsíce. Zaplacení kartou na počátku prosince by vaše banka zaúčtovala v polovině ledna, bezúročná lhůta by běžela do poloviny února. Vy byste si užívali bez úroků celých 2,5 měsíce.

Jak zjistím, kolik vlastně dlužím?

Po přečtení předchozích odstavců se asi ptáte, kolik vlastně na kreditní kartě dlužíte. Pokud byste si sami evidovali útraty kartou v daném měsíci, nemuseli byste kvůli zpoždění zaúčtování dojít ke stejné dlužné částce jako banka. Směrodatná je tedy částka uvedená na výpise z kartového účtu. Jakmile vám dorazí, máte obvykle 15 až 25 dnů na to, abyste dluh splatili (konkrétní "mezní" datum je vždy uvedeno na výpise). Čím je tato doba delší, tím lépe pro vás. Co když ale odjedete v inkriminovanou dobu pryč a k výpisu se nedostanete? Prvním řešením, které nabízí všechny banky, je zjistit si aktuální dlužnou částku telefonicky nebo přes internetové bankovnictví (viz tabulku). Podstatně elegantnějším řešením by ale bylo nastavení splácení celého dluhu z karty inkasem z běžného účtu. Jenže do toho se banky příliš nehrnou.

Inkaso jen u některých bank 

Povinností klienta je každý měsíc splatit určité minimum, nejčastěji 5 % z dlužné částky. Na jeho zaplacení není problém nastavit inkasní platbu z běžného účtu, některé banky to dokonce považují za povinnost. Pokud byste ale chtěli inkasem platit celý dluh a mít tedy jistotu, že bezúročnou lhůtu dodržíte vždy, najdete porozumění pouze u některých bank na trhu (viz tabulku).

Důvod odmítání inkasa  je jasný - kreditní karty mají finančním domům přinášet vedle poplatků také úrokový výnos, jde přece o úvěrový produkt. Nabídkou inkasa na 100 % dluhu by si totiž podřízly jednu z větví, na kterých sedí. Podle informací ČSOB využívá bezúročného období zhruba 40 % klientů, ostatní již platí úroky. Většina držitelů kreditních karet využívá rozložení splátek také u GE Capital bank. Statistiky České spořitelny zase zaznamenaly v září nesplacený dluh u 47 % vydaných karet. Ostatní banky odmítají využívání bezúročného období svými klienty komentovat. Lze ale obecně očekávat, že zhruba polovina karet přináší bankám úroky. A o ně se banky nechtějí nechat připravit.

V souvislosti s inkasem ještě zmiňme jednu důležitou věc. Tato forma splácení dluhu z kreditní karty je výhodná i v případě, kdy nemáte na běžném účtu dostatek peněz. Stačí mít sjednaný kontokorentní úvěr, tedy možnost čerpání do minusu. U něj  totiž bývá úročení nižší než u kreditních karet. Přesunutím dluhu z kreditky (po uplynutí bezúročného období) na kontokorent tedy ušetříte. Více se o kontokorentních úvěrech dozvíte v sekci běžných účtů.

Používáte kreditní kartu? Zvládnete každý měsíc uhradit celý dluh v mezích bezúročné lhůty, anebo platíte úroky? Uvítali byste možnost inkasa splátek z běžného účtu, anebo vám vyhovuje osobně každý měsíc zadávat příkaz k převodu peněz?