Podepsali jste ručení k úvěru? Hlídejte si dlužníka!

Věra Tůmová | rubrika: Jak na to | 21. 9. 2009 | 9 komentářů
Podepsali jste ručení k úvěru? Hlídejte si dlužníka!
Pokud jste před lety pomohli známému či kamarádovi a zaručili jste se mu za úvěr, může se z vás snadno v nynější recesi stát dlužník. Stačí, aby známý či kamarád ztratil práci a přestal půjčku splácet.

Slečna Markéta si nikdy nevzala spotřebitelský úvěr na ledničku, natož aby si půjčila stovky tisíc korun. Přesto jednoho dne otevřela dopis, v němž byla upomínka, že nesplácí úvěr.Nebyla to chyba banky, respektive stavební spořitelny. Markétě se tím jen vrátil dobrý skutek, který před lety udělala pro svou kamarádku, když se stala ručitelkou za její úvěr ze stavebního spoření. Kamarádka se teď ale dostala do finančních problémů a úvěr přestala splácet. Se stavební spořitelnou nekomunikovala, a proto přišla na řadu Markéta, od které, jako ručitelky, chtěla stavební spořitelna zbytek úvěru uhradit.

Do podobné situace se dnes, kdy o práci, a tedy i pravidelný příjem, přichází tisíce zaměstnanců, mohou dostat tisícovky lidí, kteří se známým či přátelům před lety, kdy nikdo příchod recese nečekal, zaručili za půjčku. Riziko pro ručitele se tím podle bank výrazně zvýšilo. Stavební spořitelnynapříklad uvádějí, že až pětina z nesplácených úvěrů je zajištěna ručitelem.

Kdo je ručitel

Ručitel, je osoba (fyzická i právnická), která se písemným prohlášením kdysi zavázala věřiteli uspokojit jeho pohledávku za dlužníka, jestliže ji neuspokojí dlužník sám. Za splnění tohoto závazku navíc ručitel odpovídá podle Pavly Langové z České spořitelnycelým svým majetkem (do výše pohledávky). Při nejhorším scénáři tak může nastat i případ, že kvůli cizímu dluhu zabaví ručitelovy hodnotnější věci, movitý či nemovitý majetek exekutor.

Příběh slečny Markéty nakonec skončil dobře. Kamarádce zavolala a ta zase začala splátky úvěru platit. S tímto tlakem ručitelů na platební disciplínu původních dlužníků banky v podstatě počítají. „Má-li klient problémy se splácením zajištěného úvěru, informujeme hned i ručitele dopisem o vzniklé situaci. V naprosté většině případů klient začne opět řádně hradit, protože jde často o přátele a dlužník si nechce s ručitelem pokazit osobní vztahy. Dojde-li až na vymáhání dlužné částky, snažíme se nejprve komunikovat s klientem a každý případ řešit individuálně,“ konstatuje Eva Řimnáčová, mluvčí společnosti Home Credit, která využívala ručitele pro zajištění spotřebitelských úvěrů (u splátkového prodeje) až do letošního jara.

Za jak dlouho dojde na ručitele...

  • Klienta, který je v prodlení se splácením a nedoplatek přesáhne jednu měsíční splátku kontaktujeme ihned. Tedy jestliže klient kupříkladu neuhradil srpnovou splátku (a nedoplatek činí více než jednu splátku, tzn. že klient neposlal ani mimořádnou splátku) pošleme mu 1. upomínku na začátku září. Jestliže pak nezaplatí ani následující měsíc, posíláme začátkem října 2. upomínku a ta už jde také na ručitele. Tímto včasným kontaktováním klienta chceme především zabránit větší delikvenci tak, aby se klient nedostával do větších problémů. 
    Modrá pyramida stavební spořitelna
  • Pokud klient nesplácí úvěr a má ručitele, banka 30 dní po splatnosti vyzve upomínkou také ručitele.
    Komerční banka

Ne vždy ale tlak ručitelů zabere. Stačí, že původní dlužník ztratí práciči dlouhodobě onemocní a s bankou či stavební spořitelnou se nebaví místo, aby se s finančním ústavem pokusil najít nějaké optimální řešení. Pak se banky pokusí vyrazit dlužnou částku právě z ručitele.

„Vymáhání vůči ručiteli se řídí stejnými pravidly jako vymáhání vůči dlužníkovi,“ říká ředitelka komunikace stavební spořitelny Modrá pyramidaHana Vaněčková. Stejná pravidla znamenají, že ručitel dostává obdobné upomínky, sms, e-maily jako dlužník a banka mu rovněž volá. „Uplatňujeme stejný postup upomínání jako u dlužníkanebo spoludlužníka jen s tím rozdílem, že ručiteli zasíláme až druhou a další upomínku. Jestliže dlužník nezaplatí, zašleme mu a případným spoludlužníkům první upomínku. Jestliže dlužník (spoludlužníci) nesplní podmínky první upomínky, zašleme jim a také ručiteli druhou upomínku. Všechny vyzýváme k zaplacení. Od druhé upomínky je na jejich rozhodnutí, kdo z nich zaplatí,“ popisuje Zdenka Blechová ze Stavební spořitelny České spořitelny(Buřinky). Podle ní může být i pro ručitele výhodnější zaplatit jednu nebo dvě splátky a pomoci tak dlužníkovi, který je třeba jen v dočasné finanční nouzi, než nechat věc dojít až třeba k exekuci.

Usilujeme tedy o to, aby dluh po splatnosti byl doplacena dále pokračovalo řádné splácení úvěru. Pokud nejsou splněny podmínky druhé upomínky, zašleme opět všem včetně ručitelů třetí upomínku. Pokud nejsou splněny podmínky ani třetí upomínky, vymáhá se dlužná částka od všech zavázaných osob, tedy i od ručitelů,“ doplňuje Blechová.

Anketa

Ručili jste/ručíte někomu vy sami?

Případ se většinou postupuje právnímu odboru a záležitost se řeší soudním vymáháním a případně i exekucí majetku. „Pokud ani ručitel není schopen splácet řádné měsíční splátky, postupujeme podle stejného scénáře jako původně u dlužníka. Po snaze sjednat s ručitelem splátkový kalendář, či poskytnout konsolidaci více půjček v jednunebo odložit splátky o pár měsíců řešíme celou záležitost v občanskoprávním řízení,“ líčí Martin Malý ze společnosti CETELEM. Žaloba pak podle Malého skutečně jde na oba, tedy na původního dlužníka i na ručitele. Tak se klidně prý může stát, že nakonec exekutor vymůže třeba deset procent na dlužníkovi a na ručiteli zbývajících devadesát procent vymáhané částky. Zástupci finančních společností, které musí čas od času vymáhat dluhi po ručiteli ale víceméně shodně zdůrazňují, že chtějí vždy nalézt optimální řešenípro všechny včetně lidí, kteří se za úvěry známých či přátel zaručili.

Jaké zkušenosti s ručením či ručiteli máte vy? Podělte se o ně s ostatními čtenáři.

Srovnávat se vyplatí

Srovnávat se vyplatí

Kalkulátor.cz je srovnávač, který lidem šetří peníze ve světě energií, pojištění a financí. My počítáme, vy šetříte.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+9
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 9 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

20. 7. 2010 14:49, Jirka

Před 10 lety jsem se zavázal staršímu bratrovi dělat ručitele, i s jednou pani. Před dvěmi lety mi prišel dopis o neplaceni zavazku. Rešil jsem vše z dlužníkem a ten začal slibovat a slibovat že zaplati a ja doufal a věřil až jednoho dne přišel exekuční příkaz na 92 000,- a ja musel zaplatit. Ale slysel jsem ze prý bych to teď mohl po něm nejak vymahat. Nemužete mi někdo poradit jak na to? A jestli muzu poradit, NIKOMU A NIKDY NERUČTE!!!!!!!!!!

+36
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (9 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Co lze čekat od banky, když přestanete splácet úvěr

15. 9. 2009 | Věra Tůmová | 7 komentářů

Co lze čekat od banky, když přestanete splácet úvěr

Recese dlužníkům nepřeje. I ti poctiví, kteří se nyní mohou dostat do potíží se splácením kvůli ztrátě zaměstnání či nemoci. Banky navíc přestávají být benevolentní a s vymáháním neotálejí.... celý článek

Jak banka na věrného klienta poslala vymahače dluhů

14. 9. 2009 | Věra Tůmová | 28 komentářů

Jak banka na věrného klienta poslala vymahače dluhů

Deset let má pan Patrik účty u Raiffeisenbank a na nich desetitisíce korun. Přesto mu banka naúčtovala neoprávněně poplatky za spořící účet a jejich zaplacení pak vymáhala prostřednictvím... celý článek

Jak banky řeší stížnosti a reklamace klientů

23. 4. 2009 | Věra Tůmová | 13 komentářů

Jak banky řeší stížnosti a reklamace klientů

V některých tuzemských bankách si klienti stěžují rok od roku více. Není to však podle bankéřů kvůli krizi či špatným službám. Spíše jde o různé podněty, díky kterým se banky mohou... celý článek

Finanční arbitr bude silnější a více vidět

21. 4. 2008 | Věra Tůmová, Jan Stuchlík

Finanční arbitr bude silnější a více vidět

Nechceme jen více moci, ale usilujeme i o možnost místo autoritativních verdiktů zprostředkovávat smírné řešení sporů mezi bankovními klienty a bankami, říká nový finanční arbitr František... celý článek

Bankovní doklady hned nevyhazujte, můžete je potřebovat

18. 2. 2008 | Věra Tůmová | 3 komentáře

Bankovní doklady hned nevyhazujte, můžete je potřebovat

Výpis z účtu dostává do schránky stále ještě většina klientů tuzemských bank. Při vyřizování na přepážce dostanou další doklad. Za pár let to je pěkná kupa. Někdo vše vyhazuje, jiný... celý článek

Partners Financial Services