Pořízení staršího bytu dnes znamená nemalou investici, jejíž výše se liší nejen podle kvality bydlení, ale i podle místa, kde se nachází. V atraktivních lokalitách je milion rozhodně málo, ale pro méně náročné by mohl postačit. Jednou z cest, která má výhodu pevného úročení po celou dobu spoření, je stavební spoření. Jak se ke svému prvnímu milionu dostat? "Každému klientovi nabídneme lepší řešení, má-li již nějakou dobu uzavřenou smlouvu a naspořeny určité prostředky," shodují se zástupci stavebních spořitelen. Na to je dobré pamatovat již v době, kdy můžete postrádat nějaké finanční prostředky. Až budete řešit skutečnou bytovou situaci, budete mít k dispozici příjemné přilepšení.
Co dělat, když se ale objeví dobrá nabídka, a vy milion potřebujete hned nebo třeba již za rok? Pochopitelně se budete muset zadlužit. Proto jsme požádali stavební spořitelny o nalezení vhodného řešení, jak se k milionu propracovat.
Vytvořili jsme modelový pár a zadání poslali spořitelnám:
• mladí manželé vydělávající 2 x 13 000 Kč čistého (nezatíženi žádnými splátkami atd.),
• chtějí koupit starší byt za 1 000 000 Kč do osobního vlastnictví; jsou ochotni jej použít jako zástavu,
• maximálně chtějí splácet 14 000 Kč, ale lépe jen do 10 000 Kč; v ideálním případě aby si úvěr vyřizoval pouze jeden z nich,
• nemají naspořeny žádné prostředky, resp. k dispozici 50 000 Kč.
|
Jaká jsou úskalí vlastního bydlení? |
| Nezapomeňte, že financovat vlastní bydlení rozhodně neznamená pouze splácet úvěr. Více se dočtete v článku Proč nechci byt na hypotéku. |
Hned na začátku je dobré upozornit (což udělali zástupci stavebních spořitelen), že ekonomicky rozumnější je rozložení úvěrového případu na oba manžele, než náš požadavek na pouze jednoho z nich, neboť jim vzniká nárok na dvě státní podpory. Jistě ale stojí za zvážení, zda podstoupit zátěž například dvojnásobku administrativy, nebo zda je lepší čerpat jenom polovinu dostupných podpor. K níže uvedeným nákladům je ještě potřeba počítat s rozličnými poplatky za vedení a poskytování úvěrů. Konkrétní výši vám ve spořitelně sdělí, ale stejně si nemůžete být jisti, že se během spoření nezmění. Ale na to jsme již poukazovali v článku Drží stavební spořitelny své klienty pod krkem?.
| Jaké řešení navrhují stavební spořitelny? | ||||
|
|
||||
|
Úvěr |
Topkredit |
Horizont |
Bez názvu |
Konstanta* |
|
Výše půjčky |
2 x 475 000 |
1 000 000 |
2 x 500 000 |
1 000 000 |
|
Sazba p. a. |
4,8 % |
5,4 % |
6 a 4,75 % |
|
|
Meziúvěr |
6 800 Kč |
9 500 Kč |
11 196 Kč |
6 547 Kč |
|
Úvěr |
5 560 Kč |
5 000 Kč |
6 500 Kč |
4 447 |
|
Celkem splaceno |
1 474 520 Kč |
cca 1 520 000 Kč |
1 357 868 Kč |
1 445 280 Kč |
| Zdroj dat: stavební spořitelny * varianta Bydlení s Konstantou není klasickým úvěrem, viz níže | ||||
Zvláštní kapitolou je pak Hypo stavební spořitelna (profil, názory, koupit), kterou nelze zařadit do tabulky, neboť v současné době nenabízí úvěrový produkt s nulovou akontací. Hypo vyžaduje, aby klient v okamžiku přidělení úvěru ze stavebního spoření splňoval podmínku naspoření cílové částky, a to 40 %. To je ale možno pouze při následujícím kalendáři vkladů. Při uzavírání smlouvy dne 1. 5. 2004 vloží na účet 200 tisíc Kč (nebo splácí 25 000 Kč měsíčně). Prvního ledna 2005 vloží dalších 200 tisíc Kč (nebo 16 700 Kč měsíčně). Tato varianta však nejspíš nepřichází v úvahu, neboť se nedá počítat s tím, že se manželé budou rok pást a bydlet pod stanem.
VSSKB (profil, názory, koupit) nám doposud výpočty neposkytla.
Kombinace: řešení na míru
Společnosti Wüstenrot nabízí velmi zajímavou kombinaci stavebního spoření a hypotéky, kdy jeden produkt spolufinancuje druhý a klient může využít čerpání dvou státních podpor. Pak místo drahého pronájmu za byt vkládá své peníze v rozumné výši do splátek bytu vlastního. Ona kombinace má obrovskou výhodu v nižším měsíčním závazku klienta vůči spořitelně, celkové náklady se přitom ale, jak vidno, příliš neliší.
Další výhodou je pevné úročení po celou dobu závzku a možnost splácet celou částku mimořádnými vklady. Navrhované řešení dále předpokládá, že kupní cena bytu se rovná hodnotě zástavy, tzn. že by odborný cenový odhadce hypoteční banky/stavební spořitelny stanovil hodnotu bytu alespoň na 1 000 000 korun. Druhou podmínkou, kterou je možné označit za nevýhodu, je, aby jeden z manželů byl nejméně 1 rok účastníkem stavebního spoření v jakékoliv stavební spořitelně.
Produkt Bydlíme s Konstantou, tj. v tomto případě kombinace překlenovacího úvěru K10 od stavební spořitelny ve výši 300 000 Kč a hypotečního úvěru ve výši 700 000 Kč s dobou splatnosti 20 let a 5letou fixací úrokové sazby ve výši 4,55 % od hypoteční banky, nabízí přijatelné a vzhledem k době splácení i únosné řešení. Úvěr s počátečním minimálním vkladem 10 % z cílové částky, tj. 30 000 Kč, a následný úvěr ze stavebního spoření budou manželé splácet cca 15 let konstantní měsíční splátkou 2 100 Kč, pro zajištění úvěru stačí ručitel. Měsíční splátka hypotéky v prvních 5 letech, tj. po dobu fixace úrokové sazby hypotečního úvěru, bude u překlenovacího úvěru 2 100 Kč, u hypotečního úvěru 4 447 Kč, celkem tedy 6 547 Kč po dobu 15 let a dalších 5 let něco kolem 4 500 podle úrokové sazby. To je jistě srovnatelné s tržním nájemným v podobných bytech.
Jak ovšem vyplývá z tabulky, z hlediska celkem zaplacených peněz vychází nejlépe varianta Stavební spořitelny ČS. Pokud by tedy našemu páru nevadilo v prvních zhruba 5 letech splácet měsíčně relativně vysokou částku, zřejmě by zvolil právě její nabídku.
Zdají se vám předložené varianty přijatelné, nebo si myslíte, že si je nemůže průměrná rodina dovolit? Je možné vůbec vydělávat něco kolem průměru, zároveň financovat bydlení a ještě k tomu živit potomky? Jaký je váš názor?
Dlouhodobý investiční produkt
Myslete na sebe a zabezpečte se na penzi co nejlépe. Třeba investováním do široké nabídky fondů.
Sdílejte článek, než ho smažem
