Přehled úrazového pojištění. Co všechno si můžete pojistit

Monika Hájková | 24. 3. 2017 | 6 komentářů

Pokud nemáte dostatečný finanční polštář, může i zlomená ruka nepěkně zamíchat s rodinným rozpočtem. Většina pojišťoven pro tyto případy nabízí úrazové pojištění. V rámci jedné pojistky můžete často pojistit sebe, partnera i děti. Peníze.cz přinášejí přehled úrazového pojištění.

Přehled úrazového pojištění. Co všechno si můžete pojistit

Úrazové pojištění mají v nabídce téměř všechny tuzemské pojišťovny. U některých si ho ovšem sjednáte jen v rámci životního pojištění, případně cestovní pojistky – úrazové připojištění se pak vztahuje jen na dobu zahraniční dovolené. Pořád se ale najde dostatek pojišťoven, které úrazové pojištění nabízí jako samostatný produkt. Pokud se po úrazové pojistce zrovna poohlížíte, pomůže náš přehled. Poradíme, jaká rizika konkrétní pojišťovny kryjí i na co si dát při sjednání pojistky pozor.

Nasypou vám?

Kdy pojišťovna vyplácí pojistné

V rámci úrazových pojistek pojišťovny standardně nabízí krytí následujících rizik:

  • Smrt následkem úrazu
  • Trvalé tělesné poškození následkem úrazu
  • Denní odškodné po dobu nezbytnou pro léčení úrazu
  • Denní odškodné po dobu hospitalizace následkem úrazu

Další připojištění už závisí na konkrétní pojišťovně.

Sádra nestačí

Ještě před samotným porovnáním jednotlivých nabídek se vyplatí dobře promyslet, proč vlastně úrazovou pojistku chcete. Počítejte přitom s tím, že sjednaná pojistka nutně neznamená, že od pojišťovny dostanete peníze, jakmile si zlomíte nohu. V praxi totiž vždycky záleží, jaký rozsah pojistného krytí jste si s pojišťovnou sjednali. Jednoduše řečeno: jestli vaše pojistka kryje i dobu nezbytnou pro léčení úrazu nebo jen trvalé následky, které kvůli úrazu máte. V prvním případě dostanete určitou sumu za každý den léčení. V druhém pojišťovna vyplatí jednorázovou částku, pokud doložíte, že vám úraz způsobil trvalé poškození. Najdou se ale i pojišťovny, které nabízejí připojištění tělesného poškození – peníze vám vyplatí i za zlámanou nebo vymknutou končetinu. Stejná pravidla pak platí i pro pojištění smrti – jestliže vaše pojistka kryje jen smrt následkem úrazu a skolí vás infarkt nebo mrtvice, nedostanete od pojišťovny nic. Vždycky je proto dobré důkladně pročíst pojistné podmínky. Jen tak budete míst jasno v tom, co všechno může konkrétní úrazové pojištění krýt.

Pevná vs. klesající pojistná částka

U pojištění trvalých následků a invalidity stojí za uvážení, jestli si nesjednat pojistku s klesající pojistnou částkou (a tomu odpovídajícím klesajícím pojistným). Čím víc se třeba budete blížit důchodu, tím kratší bude doba, na kterou budete potřebovat vykrýt výpadek příjmu ze zaměstnání, děti budou s to postarat se o sebe, případně i o vás. Podobně se dá uvažovat, pokud splácíte větší úvěr, čím blíž budete jeho splacení, tím menší budete potřebovat krytí.

Výplata pojistky podle oceňovacích tabulek

Kolik peněz vám pojišťovna v případě úrazu vyplatí, závisí na pojistné částce – sumě, na které se s pojišťovnou dohodnete při sjednání smlouvy. Jde ale o maximální částku, kterou můžete od pojišťovny dostat. Konkrétní plnění se totiž odvíjí od rozsahu tělesného poškození, kterému pojišťovny přisuzují určitou hodnotu vyjádřenou procenty. Tak například středně těžké omezení hybnosti kolene pojišťovna ohodnotí jako osmnáctiprocentní tělesné poškození. Při sjednané pojistné částce milion korun byste tedy dostali 180 tisíc korun.

Při stanovení rozsahu tělesného poškození hraje roli i to, jestli si poraníte pravou či levou ruku, pojistné plnění se liší i u palce, ukazováku a zbytku prstů na ruce. Hodnocení jednotlivých následků úrazů pojišťovny zveřejňují v takzvaných oceňovacích tabulkách, které bývají součástí pojistných podmínek, najdete je ale i na webu dané pojišťovny.

Kromě sjednané pojistné částky a rozsahu tělesného poškození má na sumu, kterou od pojišťovny dostanete, vliv i to, jestli jste uzavřeli pojistku s lineárním, nebo progresivním plněním. První jmenovaná varianta znamená, že pokud pojišťovna ohodnotí tělesné poškození na čtyřicet procent, dostanete čtyřicet procent pojistné částky. U úrazových pojistek s progresí pojišťovny stanovené plnění zvyšují (násobí) v závislosti na rozsahu trvalých následků. Na druhou stranu je potřeba počítat s tím, že progresivní plnění znamená také vyšší pojistné – částku, kterou za pojištění pravidelně platíte.

Jak funguje progrese u úrazových pojistek?

Odpovídá pojistný analytik Partners Pavel Krejčík:

„Progrese u trvalých následků funguje tak, že od určitého tělesného poškození vyplácí pojišťovna násobek pojistné částky. Můžeme si to ukázat na příkladu, který znázorňuje čtyřnásobnou progresi s pojistnou částkou jeden milion korun:

do 25 % tělesného poškození – 1× hodnota tělesného poškození

250 000 Kč (1 000 000 × 25 %)

do 50 % tělesného poškození – 2× hodnota tělesného poškození:

1 000 000 Kč (1 000 000 × 50 % × 2)

do 75 % tělesného poškození – 3× hodnota tělesného poškození:

2 250 000 Kč (1 000 000 × 75 % × 3)

do 100 % tělesného poškození – 4× hodnota tělesného poškození:

4 000 000 Kč (1 000 000 × 100 % × 4)

Do 25 procent se pojišťovny téměř neliší, a přitom nejvíce trvalých následků spadá právě do této hranice. Jinak jsou důležité oceňovací tabulky konkrétní pojišťovny. V tabulkách můžou být velké rozdíly. Například v případě ztráty jednoho oka se hodnota tělesného poškození pohybuje u jednotlivých pojišťoven v rozmezí od 25 do 50 procent. Nejvyšší progrese se obecně uplatňuje až na vysoké tělesné poškození,“ vysvětluje analytik Krejčík.

Pozor na výluky

A samozřejmě jako u všech druhů pojištění, i u úrazových pojistek je potřeba počítat s výlukami. Případy, kdy pojišťovna platit nebude, bývají vyjmenované v každé pojistné smlouvě. Obecně platí, že peníze od pojišťovny nedostanete, pokud k úrazu došlo například vlivem předchozích zranění nebo při extrémních sportech. Pojišťovny pak většinou odmítají vyplácet peníze také za patologické zlomeniny či únavová zranění jako jsou třeba vyhřezlé meziobratlové ploténky nebo prasklá Achillova šlacha.

Přehled úrazového pojištění

Axa
Česká pojišťovna
Direct
Ergo
Generali

Pojišťovna AXA nabízí Úrazové pojištění 5 PLUS pro jednotlivce i rodiny – děti jsou automaticky pojištěné na polovinu sjednané pojistné částky. Pojistnou částku si můžete nastavit ve třech variantách – půl milionu korun, milion korun nebo jeden a půl milionu korun. V rámci úrazové pojistky od AXY si můžete vedle krytí klasických rizik – trvalých následků či smrti v důsledku úrazu, hospitalizace nebo nutné rekonvalescence, sjednat také připojištění pro případ:

  • smrti
  • invalidity následkem úrazu
  • závažného onemocnění
  • pracovní neschopnosti – od pojišťovny pak dostanete denní odškodné.
  • chirurgického zákroku

Příklady ocenění tělesného poškození:

  • deformace nosu s funkční poruchou průchodnosti 10 %
  • ztráta jednoho zubu 1 %
  • ztráta jedné ledviny 20 %
  • omezení hybnosti ramenního kloubu středního stupně vpravo 10 %, vlevo 8 %
  • omezení pohyblivosti kyčelního kloubu středního stupně 20 %
  • omezení pohyblivosti kolenního kloubu středního stupně 15 %

Progresivní plnění: až do čtyřnásobku pojistné částky

Kooperativa
MetLife
Pojišťovna VZP
Slavia
Uniqa

U Kooperativy se můžete v rámci úrazové pojistky klasicky pojistit pro případ trvalých následků, hospitalizace či smrti následkem úrazu. Kooperativa krom toho nabízí také následující krytí:

  • připojištění pro případ plné invalidity zaviněné úrazem – invalidním vás musí uznat příslušné úřady, pojišťovna bude následně každý měsíc vyplácet jednu dvanáctinu předem sjednané částky
  • tělesné poškození následkem úrazu – zranění nemusí mít trvalý následek, pojišťovna platí i za zlomené či vymknuté končetiny apod.
  • pracovní neschopnost následkem úrazu

Příklady ocenění tělesného poškození:

  • zlomenina nosní přepážky 4 %
  • ztrátu zubu 2 %
  • ztráta ledviny 30 %
  • omezení pohyblivosti ramenního kloubu středního stupně vpravo do 10 %, vlevo do 8 %
  • omezení pohyblivosti kyčelního kloubu středního stupně do 20 %
  • omezení pohyblivosti kolenního kloubu středního stupně do 15 %

Progresivní plnění: čtyřnásobek nebo šestinásobek pojistné částky v závislosti na variantě sjednané v pojistné smlouvě.

Líbil se vám článek

+5
Ne
Ano

Diskuze

24. 3. 2017  |  16:27  |  Michal

Nesmysl??? Je vidět, že se v tom hodně vyznáte. Rozhodně má větší smysl udělat si čistě rizikové úra...Celý text

Vložit komentář

Při poskytování služeb nám pomáhají soubory cookie. Používáním našich služeb nám k tomu udělujete souhlas. Další informace.

OK