V posledních letech se začínají přírodní katastrofy v Česku i celé Evropě opakovat a postihují tisíce firem. Způsobují milionové škody na majetku a mnohdy zastaví chod firmy na týdny i měsíce. "Podnikatelé se často zapomínají chránit pro případ, že přírodní živel může přerušit provoz jejich firmy. Že nejsou pro tento případ ochráněni, zjišťují majitelé firem až v momentě, kdy je katastrofa postihla," říká Renata Svobodová z
České podnikatelské pojišťovny.
V posledních třech letech ohrožují tuzemské podnikání nejčastěji vichřice a orkány. Potvrzují to prakticky všechny pojišťovny. "Letošní vichřice Emma zavinila 13 procent všech pojistných událostí, které se týkaly podnikatelů. Orkán Kyrill, který zasáhl Českou republiku z jara 2007, napáchal firmám 34 procent z celkových nahlášených pojistných událostí. Za tři roky jsme řešili 129 tisíc hlášených pojistných událostí podnikatelů," říká Václav Bálek z České pojišťovny.
Dalšími přírodními katastrofami, které podnikání opakovaně ohrožují, jsou povodně, záplavy a také požáry. Přerušení provozu a ušlý zisk může přitom ohrozit samotnou existenci firmy. Potvrdil to i nedávný požár v novém nákupní paláci Palladium v Praze, který vyřadil na několik týdnů z provozu 170 obchodů a 30 restaurací, barů a kaváren. Ztráty nájemců nákupního centra odhadli pojišťovací makléři zhruba na dvě stě milionů korun. Někteří podnikatelé doplatili zároveň na to, že neměli pojistku, která by jim uhradila ušlý zisk a další ztráty, kdy museli přerušit provoz. "Uzavřít tuto pojistu bylo přitom podle nájemní smlouvy jejich povinností," poznamenává Veronika Kozová z Property Value Solution za Palladium.
Pojišťovací experti doporučují uzavírat takzvané šonážní pojištění, tedy pojistku proti riziku přerušení provozu, hlavně v případech, kdy pojistná událost může způsobit značný výpadek příjmů. Touto pojistkou získává živnostník jistotu, že mu pojišťovna uhradí ušlý zisk a zaplatí také náklady jako jsou nájemné a mzdy, které musí obvykle platit i v době, kdy je podnik mimo provoz.
Jak upozorňuje Eva Svobodova z pojišťovny Uniqapodnikatelé zapomínají také na to, že nesou odpovědnost za cizí majetek, který mají přechodně v prostorách svého podniku. Může jít hlavně o zboží, které firma dokončuje na objednávku pro svého zákazníka, ale i další cizí věci uskladněné nebo vystavené v provozovně. "Případný požár nebo jiná živelní událost neumí dělat rozdíl mezi vlastním a cizím, za obojí majetek nese podnikatel v době škody odpovědnost," upozorňuje Eva Svobodová.
Podle pojišťoven se často opomíjejí i další konkrétní rizika hrozící dané profesi či výrobě. "Ve výrobní provozovně se může zranit nejen zaměstnanec, ale i návštěva či zákazník. Zranění mohou po firmě požadovat náhradu škody," přibližuje Marek Vích z Kooperativa pojišťovny. Výrobce lahůdek nebo majitel restaurace by měl zvažovat třeba i pojistku pro případ, že kontaminované jídlo může způsobit zákazníkům vážné zdravotní potíže, například salmonelu.
Před výběrem nejvhodnější pojistky je podle odborníků důležité uvážit, jaká rizika mohou firmu nejvíce ohrozit. "Podnikatelé si mnohdy uvědomují rizika, ale snaží se, aby pojištění nebylo příliš drahé. Podceňuje se například také pojištění strojů a rovněž i pojištění elektroniky," popisuje Jitka Polívková z ČSOB Pojišťovny. Praxe potvrzuje, že se vyplácí podnikatelům najít si čas a pročíst alespoň jedenkrát ročně stávající pojistky. Pokud již pojištění není dostatečné, například proto, že firma investovala do nových počítačů nebo dalšího vybavení provozovny, je dobré požádat pojišťovnu o změnu pojistné smlouvy.
Pojistitelé se shodují, že optimální pojistka je vyváženou kombinací všech rizik, která pro konkrétní provoz přicházejí v úvahu. Chránit je nutné jak věci movitého charakteru, tedy stroje, zařízení nebo zásoby, tak i cennosti, peníze a nemovitosti. Pojišťovny nabízejí širokou škálu produktů, ze kterých se dají sestavit pojistky na míru podle potřeby firmy. Navrhnout nejvhodnější kombinaci pojištění rizik by měl umět poradit školený pojišťovací poradce.
Sdílejte článek, než ho smažem