Vlastimil Nigrin: Nový zákon o půjčkách zřejmě zdraží hypotéky. Všem!

„Plošné opatření, které se s největší pravděpodobností promítne do úrokové sazby všem klientům, nejen těm, kteří budou chtít předčasně splácet,“ komentuje v rozhovoru chystanou regulaci Vlastimil Nigrin, místopředseda představenstva a vrchní ředitel pro oblast obchody a klienti Hypoteční banky.
Vlastimil Nigrin: Nový zákon o půjčkách zřejmě zdraží hypotéky. Všem!

Jak se letos daří trhu a Hypoteční bance, budou znovu padat rekordy?

Když loni trh meziročně rostl o 20 procent, říkal jsem, že dál už to nepůjde. Ale za první tři měsíce letošního roku opět vyskočil o dalších 14 procent. Meziroční nárůst je to pěkný, a u nás je to ještě o trochu víc. Vede se nám opravdu dobře.

Kdybyste si bral hypotéku, na jak dlouho byste si ji zafixoval?

Hypotéku mám s fixací na pět let. Hitem sezóny jsou teď sice sedmiletky, osobně bych se ale pořád držel pětileté fixace. Nabízíme třeba i desetileté, které se můžou v době, kdy se sazby drží rekordně nízko, zdát neodolatelné. Protože jsem ale v byznyse dlouho, vím, že v průběhu deseti let se může vyskytnout řada nečekaných životních situací, ať už dobrých nebo zlých. Někdo například udělá výbornou kariéru a může splácet rychleji, než si původně myslel. Na druhou stranu může přijít třeba rozvod nebo zdravotní komplikace.

Nejste tak trochu sám proti sobě? Kdybyste doporučoval fixaci na deset let, pojistíte si klienta na spoustu let dopředu.

Když přemýšlíte, co může nastat na straně klienta, vrátí se vám to – klient vám věří. Kdybych se na to díval opravdu jen z pohledu banky, pak máte samozřejmě pravdu.

R/evoluce v půjčkách

Nový zákon o úvěru pro spotřebitele

Čistka mezi poskytovateli úvěrů, snadnější splacení hypoték, nižší sankce za pozdní splátky a také dohled ČNB nad celým trhem včetně nebankovních společností. Trh půjčování peněz v Česku už brzy dozná zásadních změn.

Co bude jinak ve spotřebitelských úvěrech a hypotékách

Poslanci schválili nový zákon o úvěrech pro spotřebitele, který se dotkne i hypotečních úvěrů. Jak se na něj díváte?

Už dnes nabízíme klientům možnost splatit každý rok dvacet procent jistiny, návrh přitom počítá s pětadvaceti procenty. V tomto ohledu se pro nás tedy nic zásadního nemění. Rozumím argumentaci, která se opírá o změnu životní situace, například zdravotní komplikace. Už mi ale není jasné, proč by možnost předčasného splacení měli mít i ti, kteří nemovitost prodávají pouze kvůli obchodu.

Kolik procent vašich klientů možnost splatit každý rok dvacet procent z úvěru využívá?

Nejde o velká čísla. Hypotéku s touto možností uzavírá zhruba dvacet procent klientů, ve výsledku ji ale využije pouze zlomek z nich.

Jak možnost splatit jednou ročně čtvrtinu úvěru ovlivní úrokové sazby?

Tlak na zvýšení sazeb samozřejmě bude, přesně propočítané to ale zatím nemáme. Půjde o plošné opatření, které se promítne do sazby všech klientů, protože nárok na splacení čtvrtiny úvěru bude mít každý a my budeme muset zohlednit, že by ho teoreticky mohla využít většina klientů. Musíme počítat i s pesimistickými variantami. Musíme být pesimističtější, protože nemáme zkušenost, kolik klientů tuhle možnost reálně využije.

Kupujete? Poradíme!

Dost bylo nájmu. Chcete do vlastního, ale váháte, z čeho to vlastní zaplatit? Hypotéka? Nebo úvěr ze stavebního spoření? Poradíme. My porovnáme nabídky, vy ušetříte.

Úrokové sazby se už nějakou dobu drží rekordně nízko. A stále klesají. Jak dlouho to ještě muže vydržet?

Přikláním se k většinovému názoru, že nízké úrokové sazby nějakou dobu přetrvají, a pokud stoupnou, nebudou se už vracet do původních výšek. Naše ekonomika se přece jen posunula dopředu.

Hypotéky jsou sice extrémně levné, to samé ale neplatí o cenách nemovitostí. Zvláště v Praze za poslední rok dva výrazně poskočily. Je v tuhle chvíli ekonomické brát si hypotéku na byt v Praze nebo Brně?

Levnější a dostupnější hypotéky mají na vyšší ceny nemovitostí samozřejmě zásadní vliv. Viděl jsem studie, které v regionech jako Brno nebo Praha doporučuji bydlení v nájmu. I my trend sledujeme a je pravda, že v některých regionech nám začínají vyskakovat určitě typy nemovitostí, kde už je nájemné momentálně výhodnější – typickým příkladem jsou byty v Brně.

Očima expertů

Česká národní banka prý zvažuje zásah na hypotečním trhu: v dohledné době by údajně mohla omezit možnost nákupu nemovitostí prostřednictvím stoprocentních hypoték. Kdo by neměl vlastní úspory, na hypoteční úvěr by zkrátka nedosáhl. Co si o tom myslí finanční analytici, zástupci bank, realitní makléři a další odborníci z branže?

Konec hypoték bez vlastních úspor?

Ozývají se i hlasy, které varují před přefouknutím hypoteční trhu. Došlo podle vás během posledních let ke zvýšení ochoty bank půjčovat i přes relativně vyšší riziko? Je pravda, že na hypotéku dnes dosáhnou i klienti, kterým byste dřív nepůjčili?

Právě naopak, víc hypoték poskytujeme proto, že se zlepšila ekonomická situace domácností a také jejich platební morálka. Po krizi v roce 2008 museli risk manažeři hodně zpřísnit. Určitě bychom ale měli myslet na to, že pokud začnou v budoucnu růst úrokové sazby rychleji, než ekonomové a bankéři odhadují, nemuselo by to některým klientům vyjít. Proto Česká národní banka doporučuje snižování podílu stoprocentních hypoték. Obecně je pak stále patrnější tendence bank motivovat klienty, aby do koupě nemovitosti investovali větší podíl vlastních prostředků. Zohledňujeme to i v našich interních modelech rizik. Zároveň, protože ekonomika neporoste donekonečna, počítáme s tím, že klient musí být schopný splácet, i když se podmínky změní.

Řada poskytovatelů úvěrů v rámci scoringu stále častěji zkoumá také profily na sociálních sítích nebo webovou stopu klientů. Využíváte i tyhle nástroje?

Tenhle způsob je častý spíše u nebankovních společností. My ho využíváme pouze doplňkově. V případě, že našim schvalovačům něco nehraje, podívají se i na věci okolo. Raději se ale díváme na tradiční vstupy, které banka má a může používat.

Jaký máte podíl klientů, kteří jsou v problémech?

Pohybujeme se v číslech trhu, počet lidí, kteří mají aktuálně problém se splácením je přibližně 2,1 procenta. V pokrizových letech šlo o víc než dvojnásobek.

Končí fixace? Počítejte s námi!

Už hypotéku máte? Co se stane, když vám na konci období fixace banka nabídne jiný úrok? Jaké by s ním byly splátky? Možná by se vyplatilo přejít jinam. Počítejte...

Hypotéka - změna úrokové sazby

O kolik se změní výše vaší splátky, když vám banka na konci fixačního období změní úrokovou sazbu? Budete schopni dál splácet? Můžete si dovolit kratší fixaci? Na všechny tyto otázky vám odpoví naše kalkulačka.

let
%
let
%

Další kalkulačky

Jaká je průměrná výše LTV [loan to value ratio – procento, které vyjadřuje velikost úvěru vůči odhadní ceně zastavované nemovitosti, pozn. redakce] na nových úvěrech?

Naše vlajková loď je hypotéka se sedmdesátiprocentní LTV, velmi úspěšná je také hypotéka s LTV 85. Podíl těchto dvou je přes 95 procent.

Poskytujete i hypotéky s LTV nad 90 procent?

Ano, ale pouze okrajově. Jde o míň než pět procent naší produkce. Máme je, protože víme, že pro některé investory jde o nejlepší způsob financování. Na druhou stranu, pokud na trhu nebudou, nic zásadního se nestane.

Nemovitosti jsou dnes jednou z možností alternativního investování. Jak to vidíte vy?

Stále jde o vedlejší investiční produkt, i když jeho obliba roste. Když se podíváme na úrokové sazby spořicích účtů a vlastně i zhodnocení některých kategorií investičních fondů, je pochopitelné, že řada lidí vnímá vklad do nemovitosti jako zajímavou alternativu. Hmotnou věc, na kterou si můžete sáhnout, která vám něco vydělá, a když ne, pořád vám zbude, i když se to mírně znehodnotí. Hypotéky do investičních nemovitostí proto mají na trhu svůj prostor, i když jsou riskantnější. Tenhle typ klientů risk manažeři určitě nepreferují – mají zkušenost s krizovými roky. Tehdy bylo i v Česku hodně zahraničních investorů s byty na prestižních adresách, jenže protože se u nich doma něco přihodilo, ocitli se v problémech a museli nemovitosti přenechávat bance. Dnes jsme proto u tohoto typu investorů daleko opatrnější.

Kolik procent vašich klientů má více než jednu hypotéku?

Jde o jednotky procent klientů.

Loni byla žhavým tématem zpětná hypotéka. Přemýšleli jste o ní?

Podle nás nemají reverzní hypotéky v Česku budoucnost a nechceme je podporovat. Jsou podle nás jednak za čárou v rámci rodinných vztahů a současně víme o několika právních úskalích, na která mimochodem upozorňovala i Česká národní banka a která si klient nemusí uvědomovat. 

Vlastimil Nigrin

Vlastimil Nigrin

Na VŠE v Praze vystudoval ekonomickou statistiku. Absolvoval Graduate School of Banking v americké Louisianě a řadu manažerských kurzů. V letech 2002–2004 zastával funkci provozního ředitele a člena představenstva v eBance. Zkušenosti sbíral také jako senior project manager v Home Credit Finance Bank v Moskvě, kde se podílel na přípravě nového obchodního modelu. Před nástupem do Hypoteční banky působil jako ředitel externího prodeje v České spořitelně. Od 1. června 2008 jako náměstek generálního ředitele pro věci obchodní řídí obchodní týmy Hypoteční banky. Členem představenstva Hypoteční banky byl jmenován v únoru 2009. Mezi jeho záliby patří sport (vytrvalostní běh, triatlon a golf) a rád poslouchá jazz.

Držíte se udržitelnosti?

Držíte se udržitelnosti?

Generali Česká pořádá soutěž SME EnterPRIZE, která oceňuje udržitelné podnikání. Přihlásit se můžete do 5. dubna.

Sdílejte článek, než ho smažem

Líbil se vám článek?

+19
AnoNe
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem 10 komentářů

Diskuze

Příspěvek s nejvíce kladnými hlasy

15. 6. 2016 9:06, kodiak medvěd

Banky nemají zisk z toho, že je sazba vysoká nebo nízká, ale z marže. Banky peníze někde získávají – to jsou hypoteční zástavní listy, vklady spořících klientů nebo by případně mohly peníze nakoupit na mezibankovním trhu. K tomu mají nějaké náklady a musí tvořit rezervy. Připočtěte zisk a máte cenu – sazbu, za kterou půjčují. Cena zdrojů zůstane stejná. Co se ale zvýší, budou náklady na zpracování a správu a velmi pravděpodobně i výše nutných rezerv (musí pokrýt riziko předčasného splacení hypotéky, na které by mělo být automaticky právo). Hypotéky nejsou rozhodně tím, co bance tvoří nějaký obrovský zisk, ty se v bankách tvoří jinde, marže už tedy tedy není moc kam snižovat. Takže to nejspíš zplatí klient ve zvýšené sazbě. Žádná kouzla, jen kupecké počty.

Zobrazit celé vlákno

+2
+-
Reagovat na příspěvek

Příspěvek s nejvíce zápornými hlasy

14. 6. 2016 10:24, Pedro

Kdy to začne platit?

-1
+-
Reagovat na příspěvek
Vstoupit do diskuze
V diskuzi je celkem (10 komentářů) příspěvků.

Nejlevnější aplikace na trhu. Zpracujte si daňové přiznání pro fyzické osoby v roce 2024 v jednoduché online aplikaci. Pro naše čtenáře exkluzivní sleva 10 %.

DníHodinMinutVteřin
Slevový kód: PENIZE1O
Vyplnit přiznání

Pokud chcete řešit daně po staru, máme pro vás chytré formuláře.

A tohle už jste četli?

Zemětřesení v půjčkách: Co bude jinak ve spotřebitelských úvěrech a hypotékách

9. 6. 2016 | Ondřej Tůma | 4 komentáře

Zemětřesení v půjčkách: Co bude jinak ve spotřebitelských úvěrech a hypotékách

Čistka mezi poskytovateli úvěrů, snadnější splacení hypoték, nižší sankce za pozdní splátky a také dohled ČNB nad celým trhem včetně nebankovních společností. Trh půjčování peněz v... celý článek

Novostavby: Vyplatí se kupovat nový byt na pronájem?

8. 6. 2016 | Vladimír Zuzák | 6 komentářů

Novostavby: Vyplatí se kupovat nový byt na pronájem?

Až čtvrtina všech nových bytů se prodá na pronájem, říkají developeři. Vyplatí se kupovat investiční byt v novostavbě? Možné to je, chce to ale zvolit jinou investiční strategii než... celý článek

Libor Ostatek: Brzy už hypotéky nebudou tak dostupné

9. 4. 2016 | Ondřej Tůma | 5 komentářů

Libor Ostatek: Brzy už hypotéky nebudou tak dostupné

Loni na podzim oslavily hypotéky v Česku dvacet let. Jedním z těch, kteří před dvěma dekádami stáli u zrodu (staro)nového oboru českého bankovnictví, byl i Libor Ostatek, zakladatel... celý článek

Už tě nechci, ale máme spolu úvěr. Hypotéka a rozvod

14. 9. 2015 | Petra Dlouhá | 16 komentářů

Už tě nechci, ale máme spolu úvěr. Hypotéka a rozvod

Nejdřív prstýnky, pak hnízdečko. Na hypotéku, samozřejmě – kdo dneska dokáže vysázet peníze za bydlení na dřevo? A pak to začne skřípat. Jenže úvěr na bydlení vás svazuje na desítky... celý článek

Vlastimil Nigrin: Kvalitní hypotéka? Nejde jenom o úroky

6. 12. 2014 | Ondřej Tůma

Vlastimil Nigrin: Kvalitní hypotéka? Nejde jenom o úroky

„Kam až klesnou úrokové sazby hypoték? Bankéřů se neptejte. Ale ani analytiků. To, co se dnes na hypotečním trhu odehrává, totiž v učebnicích neměli,“ říká v rozhovoru Vlastimil Nigrin,... celý článek

Partners Financial Services